智能通知存款下架、协定存款利率下调、大额存单陆续停售……不少高息存款产品正在上演“消失术”。

　　4月以来，桂林银行、温州银行、同德农商银行等多家中小银行宣布下调存款利率。业内人士预计，伴随贷款利率下行和银行净息差收窄，或将在今年迎来新一轮存款利率调降。

　　高息存款减少

　　“目前起存金额1万元、5年期定期存款的利率是2.40%，较去年底下降了30个基点，此外，起存金额3万元、3年期定期存款利率是2.60%。”江苏银行某理财经理介绍。

　　记者注意到，广州银行理财经理向记者推荐的“如意存款”利率也有所调降。该款产品于2月发售。“目前2年、3年、5年的‘如意存款’存款利率分别为2.20%、2.65%、2.65%，较去年底分别降30个、20个、25个基点。”

　　除此之外，记者注意到，4月以来，多家中小银行存款挂牌利率迎来调整。5月7日，桂林银行发布公告称，5月8日起对部分存款产品执行利率进行调整：个人整存整取5年期存款年利率调整至2.8%，较2月调整后的该期限产品执行利率下降了40个基点。值得一提的是，今年以来，截至目前，桂林银行已进行了三次定期存款产品利率调整。

图片来源：“桂林银行金融服务”微信公众号

　　4月，青海省农商银行（农信社）全系统存款执行利率迎来调整，其中3年期、5年期定期存款执行利率分别下调25个、70个基点至2.50%、2.55%；广西平南桂银村镇银行5月8日起对5年期定期存款执行利率下调40个基点至2.80%。

　　值得一提的是，近期，部分银行通知存款产品亦迎来调整。5月9日，青岛即墨惠民村镇银行发布《关于自动转存利生利和通知存款变更事项的通知》显示，“为贯彻落实人民银行深化利率市场改革各项举措，对存量的通知存款和利生利存款按照原利率执行过渡期为一年的政策将于2024年5月15日起自动终止。”

　　据梳理，九台农商银行是青岛即墨惠民村镇银行大股东。据2023年年报披露，九台农商银行持有该村镇银行59%的股权。

　　此外，平安银行5月8日宣布下线“智能存款-通知存款”产品，渤海银行、大连农商银行等发布公告称，取消旗下通知存款产品自动转存功能。

　　记者了解到，此前有关部门下发通知，自2023年5月15日起，要求各银行控制通知存款、协定存款利率加点上限。其中，国有大行加点上限不能超过10个基点，其他金融机构不能超过20个基点。同时停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。

　　新一轮调降在望

　　多位业内人士认为，通常是国有大行率先下调，股份行、中小银行跟进，“梯次”轮动调整存款利率。“总体来看，年初中小银行已经下调存款利率，在此基础上当前部分中小银行再度调降存款利率，新一轮调降特点明显。”邮储银行研究员娄飞鹏表示，如果年初降过了，再降就是新一轮存款利率的调降，否则就是补降。

　　当前银行业净息差水平继续收窄。国家金融监督管理总局数据显示，截至2023年末，商业银行净息差已降至1.69%。2023年年报显示，在42家上市银行中，仅青岛银行一家截至2023年末的净息差同比走阔，其余41家上市银行净息差均收窄，降幅最大的达48个基点。

　　为缓解息差压力，多家银行高管表示，将继续压降高成本存款、控制负债成本。中国银行管理层在此前业绩说明会上明确指出，今年将加大对高成本存款的压降力度，包括协议存款、结构性存款以及3年期以上大额存单。

　　同时，市场普遍预期存款利率还有继续下调的空间。下调存款利率，压降银行负债端成本是各方共识。同时，4月底召开的政治局会议再次提到利率和存款准备金率政策，市场对降息降准存在一定预期。

　　中泰证券分析师肖雨表示，一方面，考虑到半数上市银行以及商业银行整体净息差已经低于1.8%，部分银行必须想办法以提高贷款利率或降低存款利率的方式扩大净息差，目前来看后者可能性显然更大。另一方面，部分中小银行为了揽储展开“价格战”，导致存款利率居高不下，农商银行净息差处于较高水平，仍有下降空间。

　　国信证券金融业首席分析师王剑预测，为缓解净息差下行压力，预计2024年存款利率或出现多轮下调，此外，银行会继续减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。

　　具体时点上，中融汇信期货研报称，市场预计，2024年上半年，国有大行、股份制银行可能迎来今年的首轮存款“降息潮”，下调幅度10个基点至15个基点。

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（文章来源：中国证券报）