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　　近期，“提前还房贷”话题再度引热议。据新京报贝壳财经记者了解，购房者在部分银行提前还房贷需要排队，排队时间短则两三个月，长则需等待半年之久。为什么购房者都在扎堆提前还房贷？提前还贷真的划算吗？提前还贷对银行业绩有什么影响？

　　2月13日19点，贝壳财经与腾讯财经共同打造了一场直播节目，邀请招联首席研究员董希淼、光大证券金融行业首席分析师王一峰、金融监管政策专家周毅钦共同就此话题展开讨论。

　　“目前我国房贷早偿的规模并不大，目前房贷年化早偿率在10%左右，即只有10%左右的购房者选择提前还房贷。”王一峰介绍，这一比例还未达到2020-2021年前后提前还贷的规模，但房贷早偿率仍有进一步增长的压力，而如果出现了大量的早偿行为，确实会对银行的经营产生一定的影响。

　　董希淼表示，最根本的原因是受新冠疫情、经济下行等因素影响，部分居民出现了工作不稳定、收入下降的情况，对未来预期信心不足。而春节前后，不少居民年终奖等资金更多，因此还贷较此前更为集中。

　　“从2022年看，提前还房贷还与投资理财收益下降有一定关系。”董希淼表示，去年金融市场波动比较大，部分投资者理财的收益率低于房贷利率，一些人就将原来买股票、基金和理财的资金腾挪出来，用于提前还房贷。

　　王一峰亦认为，投资收益回报水平和房贷按揭的负债利率之间的差异是影响购房者选择提前还房贷的重要因素之一。去年以来，理财收益率与早偿率呈现出显著的负相关关系，这刺激了部分居民早偿行为的发生。

　　“去年在股市、债市、楼市都出现波动的情况下，投资者的风险偏好正在转向保守。”周毅钦补充道，数据显示，2020年投资者投资风险等级最低的一级产品的客户占比为19%，但到去年6月份，这一比例达到了45%。这反映出投资者的观望情绪比较浓厚，也促使其将原来用于投资的资金提前还房贷。

　　在董希淼看来，存量房贷利率与新增房贷利率之间的利差较大，也是造成购房者提前还房贷的重要因素之一。目前部分存量房贷利率达到了6%以上，而新增房贷平均利率仅有4.3%左右，部分地区首套房贷利率低于4%。

　　王一峰还指出，从居民负债端其他负债的可得性和资金成本的角度来看，由于过去一段时期居民消费类贷款的价格出现了明显的下降，经营性贷款的利率也是处在一个比较低的区间，不排除一部分居民通过消费贷或者通过经营贷出现债务置换的情况，导致早偿行为的增加。

　　不过，王一峰认为，从大趋势上看，当前经济进入了常态化的增长阶段，预计未来提前还房贷的现象也将随着经济复苏而缓解。

　　新京报贝壳财经记者姜樊

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（文章来源：新京报）