完善保险产品和服务是普惠金融健康发展的重要内容。近日，中国人民大学中国普惠金融研究院(CAFI)在对197户中国城乡中低收入家庭的财务状况进行分析的基础上，发布了《在不确定性中构建家庭金融健康——中国中低收入家庭财务日记研究》(以下简称《报告》)。《报告》显示，参与调研的三个城乡地区中低收入家庭在金融生活方面存在三个共有特征：一是受访家庭收入绝对值普遍偏低，且有一定的波动性；二是由于信用信息不对称、债务管理能力欠缺等原因，受访人群获取普惠金融服务受到影响；三是中低收入家庭存在医疗支出巨大等风险隐患，但又缺乏配置合适的保险产品。
去年底召开的中央经济工作会议提出，要把恢复和扩大消费摆在优先位置。在这一目标下，如何确保中低收入家庭保持良好的金融健康状况，使这部分群体更有消费的底气、有抵御财务风险的能力，应该成为普惠金融，特别是普惠保险的重要课题。
防范医疗健康风险
普惠保险价格低廉、性价比较高，为中低收入群体提供专属定制方案，提供可及和可负担的保险方案，是帮助这一群体抵御风险的重要手段。然而，《报告》显示，尽管中低收入群体广泛存在风险缺口，但风险敞口远没有通过保险产品进行对冲，保险深度还远远不够。
具体来看，家庭主要风险来源有四个维度：低频低损、低频高损、高频低损、高频高损。其中，高频高损主要包含由于失能导致的收入丧失，同时增加护理支出；高频低损则主要包含慢性病和医疗费用支出的发生。
“影响家庭金融韧性最大的隐患来自医疗健康风险。无论是医疗意外事故导致的残疾甚至身故，还是由于失去了工作能力导致没有收入，抑或是慢性病带来的长期医疗费用负担，都表明影响家庭金融韧性的最大隐患就是医疗健康风险。”大家保险集团原总经理徐敬惠表示，如果一个家庭的收入和支出失衡，家庭经济会变得非常脆弱。而抵御或防控家庭经济脆弱风险最有效、最普遍、最常用的手段就是保险。
就目前情况来看，保险在中国中低收入家庭中占比仍然较低，且人口老龄化加速和人口出生进入拐点，加剧了金融资产配置的变化以及脆弱性的形成。进入老龄化之后，家庭收入变少、支出增多，偶然性的大笔支出也会增加，但较为平衡的纺锤形家庭收入结构还没有实现，这些因素均会影响家庭金融韧性，增加中低收入家庭财务风险。
为减少中低收入家庭财务风险，《报告》建议，大力推动普惠保险的发展，明确普惠保险在普惠金融生态体系中的重要地位，为金融机构实现“双重目标”提供新的发力点。
事实上，监管部门正在大力推动普惠保险的发展。2022年12月，银保监会发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见(征求意见稿)》，明确了普惠保险的定义、种类，并提出到2025年，普惠保险高质量发展体系更加完备，保障范围和覆盖面不断扩大，产品体系更加丰富，人均保障水平持续提升，服务的便捷性和满意度有效改善。同时，将普惠保险的重点放在了提升城镇低收入群体和农民保障水平，加大了对老年人、儿童、妇女、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民七大风险人群的保障力度。另外，着力于小微企业、个体工商户和新兴农业经营主体的抗风险能力，为我国普惠保险高质量发展明确方向和目标。
以近几年取得良好发展的惠民保为例，截至去年年底，全国共有29个省级行政区，159个地区，289个地市上线232款产品，覆盖1.58亿人次，保费规模达到180亿元，这是近年来普惠保险最受社会关注，获赔人群最大的一款保险产品。
助力实现乡村振兴
2021年，我国脱贫攻坚战取得了全面胜利，但部分贫困人口在脱贫后仍面临着因病、因灾、因意外再次返贫的风险。脱贫攻坚成果来之不易，为广大人民群众提供可获得、可负担并且能够发挥作用的普惠保险至关重要。
不过，目前农村地区发展普惠保险业务也呈现出一些问题。一方面，农村地区中低收入家庭对保险需求是多元化的，既有涉及个人及家庭的意外险、健康险，也有农村市场特有的一些需求，如农民工资保障保险、安全生产责任险、农房家财险、渔船损失险等。然而，尽管需求众多，但调查显示，老百姓对保险的了解较为单一，更加趋向于简单和理赔杠杆较高的产品。因此，针对农村市场的风险教育实有必要。另一方面，在农村开展的普惠保险业务普遍呈现点多、面广、分散的特点。农业保险、大病保险等产品仍需进一步下沉，保险机构数量、覆盖群体规模还有待提升，以解决保险公司服务能力无法满足实际需求的主要问题。
中和农信副总裁孟繁锦认为，农村市场保险需求实际非常多，但由于缺乏金融教育、缺乏一站式的专业服务，本应得到更好保险服务的农村地区的消费者可能根本无法理解保险产品责任的不同。因此，为农村中低收入家庭提供一站式保险产品与服务，是提升中低收入家庭金融韧性的关键。
近些年，不少保险公司尝试利用“保险+科技”的模式，让保险服务走进千家万户，让农村消费者拥有自己的保险顾问，在售前售中售后全流程，从需求到购买再到理赔，都有专业人员进行指导和协助，从而解决农村市场服务难度大的问题。
“乡村振兴中的内容之一就是防止返贫，保险在其中可以发挥非常重要的作用。广大乡村对保险产品及服务都有非常普遍的需求。”中国人民大学中国普惠金融研究院副院长莫秀根表示，保险将是未来五年普惠金融高质量发展的重要内容。下一步，应更多聚焦农村家庭和小微企业风险，更好促进普惠保险的发展。
（文章来源：金融时报）
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