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　　新年伊始，已有58家寿险公司陆续交出2022年理赔服务成绩单。

　　具体来看，34家公司公布理赔件数，合计高达5708.43万件；35家公司公布的获赔率普遍高于99%，且理赔时效在1-2天；54家公布理赔总额的公司，2022年合计赔付支出2142亿元。

　　其中，中国人寿依旧位居榜首，2022年赔付金额515亿元；平安人寿次之，赔付金额达到398亿元；人保健康位居第三，赔付金额为202亿元。排名第4-10名的依次为太保寿险187亿元、新华人寿135亿元、人保寿险69亿元、泰康人寿79亿元、泰康养老74亿元、人保寿险69亿元、平安健康50.5亿元(见文末附表)。

　　透过浓缩的数据表象，2022年保险理赔还呈现哪些新趋势，国人保险保障都有哪些新变化？我们将从58家寿险公司的理赔大数据入手，着重对重疾、医疗等赔付责任分布进行解析。

　　趋势一：医疗出险率最高，人生不同阶段患病风险迥异，百万医疗以低保费撬动高保障

　　从2022年各大保险公司的赔付件数来看，医疗险占比最高，案件占比大多在80%以上，有的险企甚至高达99%。

　　从人生不同阶段来看，医疗住院原因也存在差异。成年人主要以呼吸道感染和消化道疾病等风险为主，而随着年龄的增长，中年群体心脑血管疾病患病风险较大，老年人恶性肿瘤、高血压等慢性病的风险逐渐增加。

　　整体来看，医疗险中疾病医疗出险率高于意外医疗，医疗赔付主要集中在41—60岁，女性疾病风险高于男性，男性意外风险高于女性。

　　值得注意的是，在医疗赔付中，百万医疗险凭借高保额、低保费、责任覆盖广的优势撬动高保障。2022年理赔报告显示，中国人寿百万医疗人均保费683元，人均理赔金额为2.19万元；普通医疗保险人均保费265元，人均理赔金额为2166元。

　　据阳光人寿内部人士介绍，2022年，阳光人寿医疗赔案客户次均医疗费用支出在8500元以上，社保报销金额不足3800元，个人负担医疗费用缺口超过4700元，占比超55%，商业医疗险已经成为社会保障体系中的有力补充，其建议疾病高发预算有限时，可优先选择百万医疗产品，确保医疗风险发生时能够安心治疗。

　　趋势二：重疾发展呈现“三高一低”四大趋势，恶性肿瘤成为赔付主因，重疾险件均保额仍然较低

　　近年来，随着社会环境、生活条件及方式的改变，重大疾病发展呈现出“三高一低”四大趋势。

　　根据泰康人寿2022年度理赔报告，重疾呈现出发病率高，人生患重疾比例高达72.18%；治愈率高，国家卫健委数据显示，恶性肿瘤5年存活率从2009年的30.9%提高至2019年40.5%；治疗费用高，平均治疗费用30万-50万元；发病年龄低，平均发病理赔年龄31-50岁，年轻化趋势明显。

　　业内人士介绍：“当下，18岁以上人群重大疾病出险率呈现上升趋势。其中，上有老、下有小的40岁人群重大疾病风险明显提升，这一群体也是重疾理赔的重灾区，他们往往还是家庭主要经济来源，一旦罹患重疾而导致家庭收入中断，对家庭财务的破坏力相当大。”

　　从重疾赔付因素来看，恶性肿瘤、心脏类疾病、脑血管类疾病一直是威胁健康的“三大杀手”。

　　在2022年度理赔报告中，恶性肿瘤高居赔付首位，其他依次为急性心肌梗死、脑梗死、终末期肾病，提早筛查，重点防范尤为重要。

　　从出险客户的性别来看，不同性别高发重疾有一定差异。其中，在男性重疾中，急性心肌梗死位居首位，女性重疾中甲状腺恶性肿瘤排列第一。值得注意的是，虽然青少年重大疾病的发病率较低，但一些特定疾病，例如白血病反而专挑儿童下手。这类疾病又多具有高康复率、高治疗费用的特点。

　　那么，对于这些重大疾病，重疾险给出的保障力度又如何？2022年理赔年报数据显示，绝大多数保险公司的重疾件均赔款不足20万元。

　　业内人士表示，这也提醒国人在选购重疾险时，应当从“有没有保障”的观念，逐步向“保障够不够用、保额是否充足”转变，只有配备足额的重疾保障，才能有效抵御健康风险。

　　趋势三：线上理赔已成主流，保险公司智能化理赔作业占比超70%

　　从2022年各公司的理赔年报来看，线上理赔已经成为主流。

　　在公布理赔时效的35家公司中，智能化理赔作业占比普遍超过70%，理赔时效多为1-2天，小额理赔基本半日内就能完成，有的公司处理理赔案件的时效已经以妙级为单位。

　　数据显示，2022年，平安人寿赔付件数达165万件，赔付金额36亿元，通过“闪赔”业务最低耗时仅1分钟，消费者就可以收到理赔款的到账短信。

　　太平人寿“秒赔”使用率近90%，自动理赔通过率超过70%，智能决策缩短了重疾案件赔付时效，其理赔案例中最快获赔速度仅为两秒。

　　合众人寿的“闪赔”服务使理赔从受理到最终支付在30分钟之内即可完成，其中约有12.5%的理赔案件用时17.4分钟。

　　阳光人寿针对小额意外医疗案件，通过“悦赔”服务，三步即可完成理赔申请，最快1.3分钟完成结案。

　　农银人寿自主开发的“快e赔”项目，无需人工介入，系统自动完成全部流程，理赔时效以“小时”计算缩短至以“秒”计算。

　　业内人士表示，保险公司理赔服务升级背后离开不科技的支撑。2022年，银保监会发布《中国保险业标准化“十四五”规划》，对促进保险业数字化转型提出多项要求，这也促使机构对于理赔环节的效率优化上加大投入。

　　据悉，2021年，中保协发布的《保险科技“十四五”发展规划》中就提出，推动行业实现业务线上化率超过90%、承保自动化率超过70%、核保自动化率超过80%、理赔自动化率超过40%的目标。

　　值得注意的是，尽管获赔率和理赔时效大大提高，保险公司仍未能甩掉“理赔难”的标签。业内人士表示，保险公司要想甩掉“理赔难”的标签，仅仅靠发布理赔报告仍然不够的，还需要让消费者真正理解保险产品。一方面，保险产品设计上让条款更通俗化，另一方面加大对营销员产品保障范围、投保告知和责任免除等方面的培训，让销售更规范。

（文章来源：财联社）