年终奖如何科学地进行理财配置？年前急需一笔周转资金，如何利用手中的保单获得贷款？近日，记者调查发现，当前上市险企已全部启动了2023年度“开门红”，具有相对高收益率、确定性、灵活性的增额寿跻身主力产品结构中。与此同时，随着香港与内地恢复通关，跨境保险也再度受到投资者关注。
业内人士表示，对于薪资一族，收到年终奖后，建议根据自身年龄、年终奖高低、家庭结构、保险已配置情况以及对未来生活的规划等，来完善自己的保障。同时投保者也可以通过比较不同产品领取方式的合理性，缴费方式的灵活性等方面的差异，选择自己适合的产品。
关注一
险企“开门红”启动今年主力产品结构有变化
每年1月份或一季度都是上市险企的“开门红”阶段。“最近前来咨询公司‘开门红’的投资者明显增多。比如我们有客户去年在股市亏损了，今年的投资偏好更看重产品的稳健安全及保值增值。”某大型险企工作人员告诉记者，区别于其他产品，保险产品在熨平周期波动、保障长寿风险方面具有一定的优势，一定程度上能匹配这类型投资者的需求。
记者了解到，当前上市险企已全部启动2023年度“开门红”。整体来看，上市险企整体启动节奏较去年有略微延后。以往年度，上市险企“开门红”期间主力产品的结构基本为“短期年金+万能账户”，今年主力产品结构有所变化，部分险企将增额寿引入了2023 年“开门红”市场。
例如，中国平安一款增额寿险，有效保额按3.5%年复利递增，现金价值IRR最高约3.40%。中国太保一款增额寿险，有效保额按3.5%年复利递增，现金价值IRR最高约3.35%。
“中短期年金险、养老年金险、增额终身寿险都是比较受欢迎的。”中国人寿广州市分公司工作人员表示，随着疫情防控政策的不断优化，经济预期逐渐改善，居民的消费实力、消费需求都出现了显著变化；银行理财等产品收益率下行甚至破净，居民对储蓄型保险产品的关注度提升，储蓄类保险产品的配置价值凸显。
业内人士分析认为，资管新规后，银行理财等主流理财产品“打破刚兑”，而保险产品最低保证收益率具有“刚兑”优势，增额寿险产品的相对高收益率、确定性、灵活性等特点更为突出，市场认可度较高。
增额终身寿险“稳赚不赔”？此前，中国精算师协会发文提示称，增额终身寿险并非“稳赚不赔”。保险消费者如果中途退保，可以领取保单的现金价值，增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费，之后才会逐渐超过累计所交保费。据不完全统计，若在投保后第1年退保，将会损失10%-60%的保费；若在第20年退保，收益约在2%-2.5%之间，请保险消费者注意是否与自身预期相符。
关注二
跨境保险受关注
需注意购买渠道的售后服务情况
记者注意到，随着内地与香港恢复通关、客流逐步恢复，香港各大险企也积极推出各类新品和优惠活动。比如推出了春节期间特别产品，5年期固定分红类产品，还有不同程度的保费回赠。
“香港这边有险企推出了一款重疾险，每年保费1500美元，相当于1万元人民币，回赠保费的10%，连续5年，那今年就交9000元，连续5年都是9000元，第六年开始恢复正常，相当于投保首年保费省了一半。但优惠仅限这个月。”香港某险企相关人士告诉记者。
不过，业内人士也提示，尽管当前香港保险选择更多、灵活性提高，忌跟风购买。“我们发现，以前有不少人是跟风购买，现在这样的情况相对较少，很多都是对境外理财了解相对充分的客户。”中原金融营业总监李智峰建议，客户在了解香港保险产品的基础上，还需关注购买渠道的售后服务情况，做到仔细比对、慎重选择、认真分析。
“首要关注的就是购买渠道，比如内地保险公司直营的渠道服务较好，但香港的直营售后一般。中介渠道区别巨大，绝大部分只是作为牵线搭桥的角色，只有极小部分是真正在两地都有直营售后团队，并且已持续经营很久的，因此需要特别注意。”李智峰说。
关注三
业内：不能作为“资金周转神器”
与此同时，有短期资金需求的投保人，也可以其持有的保单现金价值为质，按保险合同的约定，向人身保险公司获得保单质押贷款。记者注意到，保单质押的贷款利率非固定不变，不同保险产品执行的贷款利率可能存在差异。
“2022年保单贷款业务量与往年持平，未出现较大增长。公司目前绝大多数保险产品的保单贷款利率为年利率5%。客户线上、无接触方式办理贷款的意愿比较强。”平安人寿广东分公司相关人士建议，办理贷款后需按贷款约定，按期偿还贷款，避免出现超期未还导致利息滚存进本金，甚至影响保单效力的情况。
2020年10月29日，银保监会曾发布《人身保险公司保单质押贷款管理办法(征求意见稿)》中提到，保险公司对保险期间超过一年且具有保单现金价值的个人人身保险，在保险合同有效期内且犹豫期满后，可依据保险合同约定向符合申请条件的投保人提供保单质押贷款。但不得对投资连结保险保单和团体保险保单提供保单质押贷款。
保单贷款是“资金周转神器”？业内也提示，作为投保人应根据自身财务状况综合考量保单质押贷款产品是否真正适合自己。作为贷款的一种，保单质押贷款需要按照合同约定还本付息。投保人应结合当前利率水平自行判断，保单贷款成本与收益是否能够平衡，不能将保单贷款当作“资金周转神器”。
同时，人身险保单是长期缴费产品，保单质押贷款只是根据保单现金价值短期释放现金流。投保人要综合考虑现金流是否稳定充足，切不可错配期限，否则可能面临既要还贷款又要交保费的困境。
（文章来源：广州日报）
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