从“保疾病”到“保健康”已经成为健康险发展的新方向。
按照银保监会等13部门发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》规划，力争到2025年，商业健康保险市场规模将超过2万亿元。面对万亿元增长空间的健康险市场，在产品不断迭代和愈加多元化的趋势下，以医疗险和惠民保为代表的健康险该如何发力，服务好供需两端？
回应消费者的健康需求
过去十年间，我国商业健康险市场发展迅猛，市场规模从600多亿元增长到近9000亿元，复合增长率达到30%。行业普遍认为，推进保险和“三医”融合发展将有助于健康险产品推陈出新，实现更丰富的健康管理服务，增强对“次标体”的医疗支付能力。
日前，平安健康保险股份有限公司董事长朱友刚在接受《金融时报》记者采访时表示，纵观十年我国健康险发展，路径已发生了明显变化。随着健康中国战略全面推行，民众的健康服务需求日渐增长、健康意识的不断觉醒，健康管理和医疗服务在健康险中的作用愈发重要，健康险行业也正在从“保健康人”向“保人健康”发展。虽然近两年健康险增速放缓，但在我国人口老龄化、医疗控费改革等背景下，健康险的发展动力将进一步激发。健康险不应只是简单地报销医疗费用，应更新理念，以高附加值的服务来吸引客户。
从实践来看，惠民保和医疗险都在产品服务和保障扩容开始发力，以期进一步吸引消费者参与。在朱友刚看来，从消费者角度看，随着疾病发生率、发生时间和疾病种类的不断变化，消费者真正追求的是健康险后续一整套服务的支撑和持续回馈，保险行业需要从产品和服务两个矩阵重新搭建体系，以解决消费者的实际需求。
提升健康险的专业能力
自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保经历了萌芽期、蓬勃发展期，到2022年9月，已经覆盖28个省份及直辖市，推出产品共133款。在蓬勃发展的同时，惠民保也出现了新变化，原有的“一城多险”正在向“一城一险”的方向转变。
市场调研结果显示，在一二线城市中，惠民保产品的出现在一定程度上抑制了商业健康险的保费增长，更多参保人认为，投保惠民保就不需要再投保其他商业健康险。相比商业健康险，惠民保的保费更低而且可以通过医保账户支付，不需要自己额外掏腰包，参保人的积极性更高。
“从当前商业健康险市场来看，服务端都已开始明显发力，但在客户端则仍然面临不少障碍。”在行业专家看来，商业险保费增速放缓，惠民保也已现驱动乏力。究其原因，主要集中于重疾险和医疗险产品泛寿险化、同质化趋势较为明显。
参考国际经验可以发现，在健康险经营较好的欧美市场，大多实施专业化经营。同时，专业健康险公司通过在医疗网络、医疗管理、健康管理上持续发力，实现对疾病风险、医疗风险以及医疗费用的精准管控。
“健康险的风险特性比较特殊，在实际经营过程中对经营主体提出了比较高的专业要求，因此今后比拼的是专业化能力。”一家大型财险公司相关负责人认为，公司整体的经营策略和对市场的选择更为重要。只有那些真正把健康险作为深耕和长期发展战略的保险公司，才是能够长期经营健康险的公司。
构建“保险+医疗”体系
近年来，健康保险产品正在从“保疾病”向“保健康”转变。保险与医疗、医药方面将如何更好地衔接？惠民保如何突破发展瓶颈？百万医疗险又该如何顺势而为？
“从健康保险诞生起，就与健康管理息息相关，是一体两面，健康保险与健康管理服务融合发展是未来的趋势。”在朱友刚看来，健康险需要从基础保单、理赔服务到以人为中心的服务体系构建转型，为每一个有着健康焦虑的消费者提供专业化、便利化、特殊化的健康服务，将是改变健康险的“赛点”。
“无论行业如何转型，健康险终归要回到‘健康’两字。”朱友刚表示，以肺结节患者为例，目前我国已有约1.5亿肺结节患者，其中5%至10%可能发展为肺癌。尽管肺癌死亡率和发病率居高不下，但市场上针对肺结节的保险产品却并不多见。肺结节患者在投保健康险产品时，多数是会收到除外或者拒保的核保结论，这会导致肺结节人群保障的缺失，无形中也会给这些患者日后在治疗肺癌相关疾病时带来较大的经济压力。基于肺结节患者强烈的保险需求，平安健康险引入智能风控平台，结合大数据风控模型，设计肺部恶性肿瘤专属保险产品，一类二类肺结节人群符合健康告知要求可投保，可覆盖70%以上肺结节患者。
“通过创设差异化产品，可实现对健康体、特殊人群和慢病体的健康保险保障广覆盖。同时，通过构建‘健康保险+管理式医疗’体系，从而达到从‘保疾病’到‘保健康’的转变，为人民群众提供全方位、全生命周期的健康管理服务。”朱友刚说。
（文章来源：金融时报）
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