为推进第三支柱养老保险体系建设，近日，有关个人养老金的多个重磅文件先后发布。
11月4日，《个人养老金实施办法》发布。11月18日，银保监会发布《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)，并发布了首批开办个人养老金业务的机构名单。
《金融时报》记者注意到，随着我国个人养老保险相关政策陆续出台，包括银行在内的各大金融机构蓄势待发，积极投身到相关业务的最后筹备阶段。
34家机构获开办养老金业务资格
“探索建立个人养老金制度，有利于积极应对人口老龄化，构建功能更加完备的第三支柱养老保险体系，促进养老保险制度可持续发展，满足人民群众多层次、多样化养老保险需求。”招联金融首席研究员董希淼表示。
从首批开办个人养老金业务的机构名单来看，目前，共有6家大型银行、12家股份制银行、5家城市商业银行以及11家理财公司获得首批开办资格。
“上述商业银行和理财公司具有较强的资本实力和服务能力，机构网点较多，客户群体庞大，作为第一批开办个人养老金业务的机构，有助于充分发挥相关机构的特点和优势，推动个人养老金业务平稳起步、健康发展。”董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，商业银行、理财公司覆盖海量客户群体，分支机构触及城乡各地，能够提高个人养老金业务的覆盖面和可得性。
多家银行积极准备个人养老金业务
《金融时报》记者了解到，自11月初个人养老金业务配套规则发布以来，各大金融机构加速推进相关准备工作。作为个人养老金融业务的重要入口，银行业已经蓄势待发，进入了相关业务的最后冲刺阶段。
根据中国理财网发布的公告，11月5日，由银行业理财登记托管中心负责建设的个人养老金理财行业平台完成技术上线，这意味着个人养老金投资理财产品相关金融行业平台基础技术设施已成功搭建，支持个人养老金投资理财业务全面落地。
与此同时，首批获得开办资格的多家商业银行及理财子公司也在积极推进系统对接和个人养老金账户筹备工作。
近日，农业银行表示，目前该行已成功与人社部个人养老金信息管理服务平台及个人养老金基金行业平台实现系统对接，并完成与多家产品机构的联合测试。“目前，我们积极参加各类个人养老产品的分阶段试点工作，与广发基金、农银人寿等公司建立了稳定、持续的养老产品合作。”农行相关负责人表示。
兴业银行也发布消息称，该行已率先通过银行业理财登记托管中心验收，成为首家以养老理财产品介入交换平台的全国性银行，并通过个人养老金基金行业平台的销售环节验收测试，已经具备销售个人养老基金投资基金的底层系统基础。
《金融时报》记者从光大银行获悉，目前该行已建立新一代养老金业务系统，搭建光大个人养老金业务系统集群，为个人养老金业务开展夯实金融基础设施。
在服务渠道搭建上，目前，兴业银行、光大银行、招商银行以及中信银行等多家银行均已在其APP上线养老金融专区，可为投资者提供包括个人养老金账户订阅通知、养老规划等服务。
投资者应做好不同生命周期资产配置
今年，由富达国际与蚂蚁财富联合发布的《中国养老前景调查报告》显示，在第三支柱养老保险进一步提速的背景下，受访者开始进行养老储蓄的平均年龄从38岁提前到35岁，呈现显著下降趋势；养老储蓄占收入的比例达到27%，连续3年呈上升趋势。
与此同时，个人养老观念开始从储蓄养老逐渐向投资养老转变。该调查报告显示，认同长期投资理念并将其作为养老首选投资方式的受访者比例从去年的10%上升至15%。
“伴随我国第三支柱养老保险的蓬勃发展和政策落地，我们欣喜地看到受访者的养老储备意识逐年提升。”富达国际中国区董事总经理黄小薏认为，“养老投资应该覆盖全生命周期，专业养老金机构应该为不同年龄阶段的群体包括退休后的群体，提供符合需求的养老投资解决方案。”
《金融时报》记者了解到，自今年4月份国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》以来，银行、保险、基金等各类金融机构加快布局，为投资者提供了优质多元的养老金融产品。
面对养老保险、养老储蓄、养老理财以及公募基金等多品类养老金融产品，投资者应该如何进行资产配置？考虑到养老的长期性、稳健性和普惠性特征，低风险的养老金融产品是否是最好的选择？
对此，普益标准研究员霍怡静在接受《金融时报》记者采访时表示：“投资者在选择养老理财产品时，需要明确自身养老投资需求、未来资金情况、风险偏好等因素，重点关注产品的风险、收益和流动性等方面，不要盲目跟风，同时也要避免仅关注产品收益水平。”
“养老并不只是阶段性的一件事，而是一个全生命周期的过程。”富达国际北京代表处首席代表丛黎认为，“对年轻一代，我们建议选择养老基金这种风险可能相较其他几类产品高一些，但收益同样也会高一些的产品；对于临近退休人员，由于其风险偏好较低，可以选择养老保险或养老储蓄产品。”
（文章来源：金融时报）
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