四季度以来，保险公司下一年度“开门红”计划陆续启动。截至目前，已有多家保险公司陆续推出2023年“开门红”产品。其中，以年金保险、增额终身寿险为代表的储蓄型保险产品成为主力。
在分析人士看来，年金保险、增额终身寿险产品具备久期长、收益率相对较高且功能灵活等特点，作为开门红的主力产品，有望满足客户需求。
1、储蓄型保险成主力
临近年末，保险行业再次迎来“开门红”节点。截至目前，多家保险公司陆续启动2023年“开门红”。
10月以来，中国人寿、中国平安、泰康人寿等保险公司相继推出2023年“开门红”产品，还有多家保险公司正在筹备中。
其中，10月中旬，中国人寿率先开启2023年“开门红”，推出鑫享未来两全保险+鑫尊宝万能账户等；随后，中国平安推出平安盛世金越(尊享版)终身寿险、平安御享财富(2023)养老年金保险和平安御享财富(2023)年金保险，产品形式以“增额终身寿险+短交年金”的搭配为主；泰康人寿亦推出泰康惠赢人生(爱家版)年金保险产品计划，附加惠赢添福两全保险。
整体来看，以年金保险、增额终身寿险为代表的储蓄型保险产品，成为市场热推重点。其中，多数保险公司主力产品仍延续“年金/两全险+万能账户”的组合形式，而部分中小公司则继续将增额终身寿险作为主力产品。同时，“开门红”产品在缴费期和保障期方面较此前有缩短趋势。从缴费方式来看，以期缴业务为主，缴费期限多为3年、5年、8年、10年。
另一方面，相较于往年，险企备战“开门红”仍较为低调。在业内人士看来，其监管趋严的态度有直接关系。2020年末，银保监会在《关于近期人身保险产品及监管报告报送有关问题的通报》中指出，将在行业“开门红”、新政策实施等关键节点，对各公司产品开发、销售等行为进行持续监测。“面对严监管，险企在‘开门红’启动时间、方案设计、营销策略等方面更为谨慎。”
2、“开门红”业绩可期
在权益市场震荡、存款利率下行的背景下，储蓄型保险产品被认为或将更加受到稳健型投资者的偏好。
“居民投资需求提升，但可投资无风险资产减少且收益下行、风险提升，储蓄险吸引力增强。”分析人士认为，在此情况下，年金保险、增额终身寿险等产品有望激发客户需求，助力保险公司2023年“开门红”销售。
招商证券报告认为，短交年金险、增额终身寿险作为“开门红”的主力产品，具备久期长、收益率相对较高且功能灵活等特点，有望激发客户需求。叠加各公司今年以来的产品结构和费用投放逐渐向储蓄类险种倾斜，有助于储蓄类险种尤其是大额保单的销售。
“当前理财收益率下行、客户资产配置需求凸显，预计主要保险公司将延续过往两年的策略，第一阶段主打搭配相对高收益万能险的短储产品，第二阶段主打长储和增额终身寿险，并继续搭配康养服务。”平安证券报告指出，预计 2023 年“开门红”业绩将表现良好。
据央行《2022年第三季度城镇储户问卷调查报告》，三季度，选择“银行、证券、保险公司理财产品”投资方式的居民占比最高，为45.6%。同时，对于未来三个月准备增加支出的项目，有14.5%的居民选择“保险”。
3、根据自身实际需求投保
另一方面，作为特有的销售节点，在“开门红”期间，保险产品的宣传推广以及销售推动力度往往相对较大。对此，业内人士提醒，消费者在选购“开门红”保险产品时，仍需留意规避销售误导等风险。
以增额终身寿险为例，中国精算师协会此前发布风险提示指出，有的保险营销员在销售“增额终身寿险”产品过程中涉嫌误导性宣传，请消费者予以警惕。
其中，“增额终身寿险复利3.5%”是一些销售宣传中经常出现的话语。但需要留意的是，这里的 3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率。同时，增额终身寿险并非“稳赚不赔”。保险消费者如果中途退保，可以领取保单的现金价值，增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费，之后才会逐渐超过累计所交保费。
“消费者购买保险产品时，一定要仔细阅读保险条款，不盲目跟风冲动消费，根据自身实际需求，合理安排保险保障。”业内人士指出。
（文章来源：金融投资报）
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