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　　近年来，随着经济的快速发展及人口老龄化程度加深，我国慢性病患病率有所提升，慢性病患者数量日趋增长。慢性病患者基数的扩大和居民健康意识的增强，使慢病群体对于健康保障和风险分担的需求愈发强烈，然而，慢病群体买到合适的商业保险并不容易。

　　慢性病是不构成传染、具有长期积累形成疾病形态损害的疾病总称，高血压、脑卒中、心脏病、糖尿病、乙肝、慢性肾病等都是比较常见的慢性病。

　　据《中国居民营养与慢性病状况报告(2020年)》显示，我国居民高血压、糖尿病等慢性病患病率和2015年相比有所上升。国家卫生健康委发布《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》表明，我国居民卫生服务可及性提高，农村居民县域内就诊超90%。同时，医疗费用增长速度趋缓，基本医保覆盖率达96.8%。

　　以泰康人寿公布的数据为例，2021年度泰康人寿客户医疗花费58亿元，社保报销25.6亿元，社保支付占比为44.15%。因此，仅仅依靠社保，人们可以获得的保障是有限的。然而，受非标准健康人群的数据标签相对缺乏、评估标准难以统一及险企核保能力有限等因素影响，非标体人群获得保险保障的比例较低。

　　事实上，非标体人群的保障短板一直困扰保险机构、监管部门和保险消费者。业内人士表示，非标体人群有着更高的出险概率，这也是以往此类人群容易被险企“一刀切”拒绝承保的主要原因。据麦肯锡数据显示，2020年我国带病人群保险保费总计约为500亿元，仅占当年健康险保费的5%左右，非标体人群存在较大的保障缺口。

　　“带病体”保险供给的增加，有利于减轻患者及医保基金的压力，发挥商业保险的杠杆作用，也有助于提升非标体人群的健康保障水平。但现实中，慢病保险的发展却是一波三折。

　　据了解，2015年起，政府陆续出台了一系列政策推动我国慢病管理行业发展，对慢性病管理行业的服务标准、体系建设、发展方向等均有所规范。在一系列政策推动下，险企纷纷布局慢性病管理赛道。平安、太保、泰康、众安等多家险企陆续推出了多款结合硬件监测的慢病并发症保险产品，为慢病人群提供健康管理方案。

　　2021年12月，平安健康保险、英国佰仕富人寿再保险联合上海财经大学发布的《2021老年健康保障需求白皮书》显示，我国目前存在老年群体慢病患病率上升、慢病非标体占比高、慢病保障存在空白等不容忽视的难题，在供给端，我国老年健康险产品还存在专属产品种类少、承保人群要求高、理赔率极低等现象。

　　以往，保险公司推出的慢病保险产品多聚焦于糖尿病人群，以“慢病管理服务+并发症保险”模式为主，产品设计较为单一并且需依附于服务方场景而存在。随着慢病管理热度退却，很多初创企业关停，客户单独购买慢病保险的意愿尚未建立，慢病保险发展遇冷，市场陷入沉寂。

　　然而，2021年，关于慢病管理和慢病保障的保险产品频频亮相，多家保险机构加快推出面向非标体人群的保险产品，产品种类也从初期的并发症保险拓展到覆盖多种慢病的综合健康医疗保障。越来越多险企聚集，预示着慢病管理将成为保险进军的另一片“蓝海”。

　　保险机构的积极布局，离不开政策的引导。在慢病管理方面，政府部门与监管机构已多次强调关于慢病的商业性保障。2020年1月，银保监会等十三部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，鼓励商业保险机构积极参与慢病管理等健康服务。2021年10月，银保监会出台《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，提出对有既往症和慢性病的老年人群适度放宽投保条件。系列政策的出台，进一步鼓励了保险公司积极适应消费者需求和健康管理市场发展现状，为非标体人群提供综合性健康险产品和服务。

　　当前，人口老龄化和慢性疾病不断增加，将给卫生健康服务体系带来前所未有的挑战。面对慢病管理，保险业虽然有很大的市场前景，但所面对的问题也是现实中不可避免的。而化解这一系列问题，才是保险公司进军慢病管理市场的转折点。

（文章来源：金融时报）