摘要：
股东行为失范是近年来保险市场乱象丛生的重要原因之一。部分股东通过层层嵌套，不规范股权代持、关联交易等方式，突破监管防线，暗中操纵保险公司，视保险公司为低成本的融资渠道、提款机。
近日，《金融时报》记者从行业内获悉，银保监会财险部日前向各银保监局、各财险公司下发了《关于进一步加强和改进合规管理工作的通知》(以下简称《通知》)。《通知》对财产险公司提出了七项具体要求，内容涵盖严格履行合规管理主体责任、健全合规治理架构、完善合规制度流程、加强财务会计管理、盯紧重点风险领域等方面。
严防越权干预禁止利益输送
《通知》对财产险公司提出了严格履行合规管理主体责任，健全合规治理架构的要求。《通知》明确，财产险公司应建立健全合规管理制度，完善合规管理组织架构，逐级明确合规管理责任，构建合规管理体系，有效识别并积极主动防范化解合规风险，确保公司稳健运营。健全公司治理结构，加强内部管理，建立严格的内控制度。要依法规范大股东行为，督促其依法履行义务、规范使用权力，防止越权干预公司正常经营管理。要严格执行关联交易管理有关规定，坚决防止大股东操纵掏空机构和违规利益输送。
“股东行为失范是近年来保险市场乱象丛生的重要原因之一。部分股东通过层层嵌套，不规范股权代持、关联交易等方式，突破监管防线，暗中操纵保险公司，视保险公司为低成本的融资渠道、提款机。”业内资深人士在接受《金融时报》记者采访时表示，此次政策出台是规范股东不当行为的升级版。此前，监管部门多次提出整治资本质量不实、股权关系不清、股东行为不当等突出问题，要求保险机构公司治理要加强大股东特别是控股股东行为规范，明确大股东不得超越权限干预机构董事会、高管层履行职责，切实防止大股东操纵和掠夺公司。
盯紧重点风险领域筑牢制度防火墙
值得关注的是，此次《通知》要求，财产险公司要盯紧重点风险领域，加强承保理赔关键环节管控，不得以任何形式拒保交强险，不得挪用、截留、侵占保险费，不得给予或者承诺给予合同外利益，不得拖赔惜赔、虚假理赔、骗取保险金或者牟取不正当利益，不得利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益。财产险公司要强化重要岗位关键人员管理，严防利益输送和道德风险，管住人、看住钱，筑牢制度的防火墙。
“在我国保险市场中，公司治理监管十分重要。近年来，针对大股东不当行为、资金运用关联交易、违规销售行为、虚假理赔和恶意拒赔以及监管报送数据造假等问题，银保监会除了对一些公司进行整顿接管外，还出台了很多文件以加强公司治理、股权管理和关联交易等制度建设，并取得了很大成效。”上述业内专家表示，监管部门此次发布《通知》旨在强化合规管理工作，强调和重申容易产生问题的领域，并要求各地银保监局加强指导监督，加大查处力度，以规范行业发展。
《通知》还强调，财产险公司要完善合规制度流程。各公司要持续完善制度体系，确保覆盖所有业务领域和关键管理环节。要将各项业务制度的合规管理要求嵌入业务流程，把多渠道合规信息纳入各管理环节，促进管理制度化、风控智能化。要加强分工和授权管理，明确各级机构、部门、岗位和人员的职责权限，规范人员交叉任职，严格执行不相容职务分离以及任职回避制度，保证从业人员履职独立性，存在潜在利益冲突的岗位不得由一人兼任。
此外，《通知》还要求，财产险公司统一制定各级机构和财会人员的管理制度，健全资金管理制度，确保资金安全。公司经营事项应当在依法设置的会计账簿上统一登记、核算，不得违反规定私设会计账簿，严禁账外经营。要根据实际发生的经济业务事项进行会计核算、编制财务报告，不得以虚假的经济业务事项或者资料进行会计核算，保证财务信息真实、准确、完整。
强化消费者保护健全客户投诉机制
在强化消费者权益保护方面，《通知》要求，财产险公司要加强涉众型保险产品评估及合规审查，加强关键信息披露，防止以金融创新为名损害消费者合法权益。要加强对中介机构、服务外包机构等第三方的管理，规范从业人员的销售行为，持续改进保险理赔服务。
据银保监会消费者权益保护局最新发布的《关于2022年第二季度保险消费投诉情况的通报》显示，2022年第二季度，银保监会及其派出机构接收并转送的保险消费投诉共计28554件，环比增加7.6%。其中，理赔纠纷是涉及财产险公司投诉的主要事由，占财产险公司投诉总量的77.68%。
另外，《通知》还提出，财产险公司要强化消费者信息安全保护，健全客户投诉处理机制，促进争端解决、溯源整改。
实际上，个人信息贯穿了保险产品创设到保险销售、保险理赔全链条，是保险业经营的基础要素。近年来，保险行业存在的个人信息泄露问题已越来越引发消费者关注。今年以来，《个人信息保护法》《数据安全法》等相关法律法规的相继落地，不断倒逼保险行业直面数据安全问题。“与其他金融行业多涉及基础的个人信息不一样，保险行业关注和使用的数据很多触及个人隐私层面，如健康医疗、驾驶行为，这些数据对机构以及个人都非常敏感，是审视险企经营合规与否的标尺和准绳。”上述人士表示。
（文章来源：金融时报）
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