2022世界新能源汽车大会近日圆满落幕。我国是汽车生产和消费大国，近年来新能源汽车产业发展迅速，产销量和保有量位居世界前列，成为产业转型和促进消费的重要驱动力。
以保有量情况来看，据公安部统计，截至2022年6月底，我国新能源汽车保有量突破1000万辆，占汽车总量的3.23%。其中，纯电动汽车保有量810.4万辆，占新能源汽车总量的80.93%。今年上半年，新注册登记新能源汽车220.9万辆，与去年上半年新注册登记量相比增加110.6万辆，增长100.26%，创历史新高，新能源汽车新注册登记量占汽车新注册登记量的19.90%。
随着新能源汽车产业已进入全面市场化拓展期，打造相配套的一流生态环境，是接下来推动新能源汽车产业发展、促进新能源汽车消费的题中应有之义。而链接新能源汽车与消费者的新能源车险产品，更是其中尤为关键的一环。
在2020年9月19日启动的车险综合改革中，银保监会就提出，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险(UBI)等创新产品。去年底，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》，新能源车险专属条款正式落地。
从实施情况来看，新能源汽车保险专属条款确实为新能源汽车消费者提供了更加有效且有针对性的保险保障。但与此同时，作为创新产品，新能源车险仍存在诸多问题。例如，从消费者角度来看，新能源汽车保费价格就是备受关注的焦点之一。
诚然，新能源汽车的赔付率和维修成本目前相比传统燃油车较高，但在推进以“保护消费者权益”为主要目标的车险综合改革的背景下，切切实实增强新能源汽车保险消费者的获得感，需要保险行业啃下这块“硬骨头”，为科学设计产品、合理定价找到更优解。
从外部来看，保险行业需要加强同新能源汽车厂商的合作力度，更深地融入新能源汽车产业链之中。目前来看，新能源汽车存在的技术壁垒，使其维修往往被厂商垄断，保险公司只能被动地为维修工时和零部件价格“埋单”，无法对其进行实质性管控，更难以获取重要数据来优化产品设计。
就现阶段而言，保险行业可以充分利用自身在专业队伍、系统建设等方面的优势，提升新能源厂商在车险方面的合作意愿，助力后者打通与消费者之间的服务“最后一公里”。更为重要的是，借助合作契机，保险行业可积极推动与新能源汽车厂商在数据方面展开合作，增进对新能源汽车技术特点的认识，从而更好地掌握新能源汽车的风险特征，开发设计更加个性化的保险产品，为降低产品价格探索空间，最终推动形成新能源汽车厂商、消费者与保险公司三方共赢的局面。
从内部来看，保险行业还需要着力提升精细化定价的能力。例如，从驾驶者因素看，保险公司可以积极探索UBI等创新产品，以从人风险切入，提升风险精细化管理水平。除从人因子外，保险公司还可以深入应用大数据等先进技术手段，从道路因子、天气因子等多种风险因子来完善对新能源汽车风险的认识。在逐步提升能力的过程中，保险公司还可以针对新能源汽车车主的个性化需求完善保险服务，从而更好地提升消费者的获得感。
事实上，无论是更深地介入产业链，还是借助科技应用提高风险的精细化管理能力，都是业内长期以来探讨的车险业务转型路径。当前新能源汽车保险暂时遇到难题的解题思路，事实上与保险行业推进车险改革的方向一致。虽然新能源车技术迭代更新快、过往投保数据积累相对有限等因素，给保险行业“解题”增加了难度，但蓬勃而兴的新能源汽车产业也为保险行业推进车险综合改革提供了宝贵的机遇，在这一领域取得新的突破，有望为车险业务发展打开新的局面。
（文章来源：金融时报）
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