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　　振兴中的乡村正在催生一片潜力巨大的保险“蓝海”。记者从业内获悉，继人保财险、中华财险之后，近期不少保险公司正计划大力拓展农村保险市场，酝酿设立农村保险事业部，更好地满足“三农”领域日益增长的风险保障需求。

　　在传统政策性农险业务的基础上，农民不断提升的医、养、住、行等风险保障需求，是越来越多保险公司开始重视农村保险市场的驱动因素。麦肯锡等机构预计，这很可能是中国下一个万亿级规模的保险市场。

　　非农险需求提升市场规模可期

　　一提到农村保险市场，就会想到“政策性农业保险”。但与之相比，非农险的发展更值得期待。

　　“广阔天地，大有作为。”首都经济贸易大学保险系教授、农村保险研究所所长庹国柱非常了解农村保险市场的点滴变化。在他看来，城市保险市场竞争激烈、饱和度相对较高，农村保险市场则是一片“蓝海”，财产保险和人身保险都有较大发展空间。

　　随着巩固拓展脱贫攻坚成果和乡村振兴战略的实施，农村居民生活水平不断提升，医、养、住、行等方面的生活需求正在得到释放。庹国柱告诉记者，之前他去中部地区一个村庄调研时发现，当地农户购置家用车、运输车、农业机械等数量不断增长，对医疗、养老也越来越重视，对车险、养老险、医疗险等保险产品释放出一定的投保需求。

　　近年来，政府部门持续加大农村社会保障体系的建设，推出新型农村社会养老保险等，但尚不能完全满足广大农村居民的需求。基于此，商业保险有望在农村子女赡养老人方面进一步发挥保障功能。

　　农村保险的发展，也与农村金融大环境改善密切相关。近年来，一些省份通过将贷款人人身意外险、贷款人保证保险嵌入农村金融链，解决农村小微贷款难题。这样的业务模式，能为农民增收和风险保障提供双重支持，未来市场规模可期。

　　政策也在不断加持。今年以来，银保监会发布了银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作等相关通知，提出增强保险服务乡村振兴功能作用。银保监会要求，人身险公司针对农村居民需求，特别是脱贫地区群众需求，扩大意外伤害险、定期寿险、健康保险、养老保险等人身保险产品供给。

　　因地制宜在创新上下功夫

　　面对广阔的市场前景，保险公司如何因地制宜深耕农村保险市场？

　　记者与多家保险公司农村保险事业部相关人士交流后发现，目前市场上的保险产品很多，但适合农村市场销售的保险产品比较单一，因此，开拓农村市场应首先在产品创新上下功夫，有针对性地研究开发农民“需要买、适合买、买得起”的保险产品。

　　最关键的是开发真正适合农民需求的保险产品。尤其是农村人身保险产品，要适合农民需求、条款简单、保费低廉、保障适度，要满足不同收入层次、不同地域农民的保险保障需求。同时，要合理制订费率价格，推出保费较低、保障适度的保险产品，服务于农民，让利于农民。此外，必须大力推进保单条款通俗化工作，方便农民理解保险产品，既有利于激发农民投保的积极性，同时也避免引发保险纠纷，损害农民的权益。

　　打通农村保险服务的“最后一公里”，加强渠道构建和组织形式等方面的创新亦至关重要。对此，庹国柱深有感触：“农村保险市场虽然广阔，但是信息分布和传递不平衡、不充分。保险公司应充分利用自身网点优势，构建农村保险网络。在这一过程中，可与村委会、农村金融综合服务室等农村基层组织或机构合作。”

　　据了解，大地保险等保险公司就依据“一县一地推、一乡一团队、一村一代理”的发展战略，通过在目标村镇发展“明星协保员”，实现对保险消费者的精准有效触达。协同式、一站式的服务，一方面有效满足了农民的保险保障需求，另一方面也使得低成本拓展农村保险市场成为可能，有利于提高保险公司深耕农村保险业务的可持续性。

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（文章来源：上海证券报）