银保监会研究开展特定养老储蓄业务试点 推进商业养老金融改革
2022年05月13日 15:27
作者:杜川
来源:第一财经
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  5月13日,第一财经记者从银保监会有关部门负责人处获悉,为进一步丰富第三支柱养老金融产品供给,银保监会正在会同人民银行研究推出特定养老储蓄业务试点。特定养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性,产品期限长、收益稳定,本息有保障,可满足低风险偏好居民的养老需求。初步拟由工、农、中、建四家大型银行在部分城市开展试点,单家银行试点规模初步考虑为100亿元,试点期限暂定一年。特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。

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  养老储蓄要来了?期限5-20年 国有大行将在部分地区先行先试!定价是关键

  5-20年的养老定期存款,你会感兴趣吗?

  证券时报·券商中国记者近日从多方核实到,监管部门将酝酿推出养老储蓄试点。试点初期将由国有四大行在个别地区先行先试。养老储蓄属于定期存款类产品,期限最短5年,最长20年。

  养老储蓄的推出早有“预告”。2022年3月2日,银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上就透露,养老储蓄试点即将启动。今年以来,作为养老保险三支柱体系中的第三支柱,商业养老金融业务提速发展。继养老理财试点、个人养老金账户后,养老储蓄的推出,将进一步丰富从保险、公募资管产品到银行存款等多类型的商业养老金融业务的发展。

  超长期存款定价是关键

  多位国有大行人士对记者透露,目前内部正在准备养老储蓄试点有关事宜,具体推出时间和试点地区还需待监管部门明确。从产品形态看,养老储蓄属于定期存款类产品,服务于养老需求,存款期限较普通定期存款更长,存款期限最短5年,最长20年。

  定价是养老储蓄的关键。目前我国的银行存款类产品的最长期限基本在5年,如何对5年期以上存款产品定价?参照市场上何种金融产品的利率作为基准?这些问题都关乎长期限养老储蓄产品的定价合理性。

  有银行业分析人士对记者表示,预计养老储蓄产品定价会参考凭证式储蓄国债,但利率会比后者高一些。不过,目前银行销售的凭证式储蓄国债的期限也基本都为3年期和5年期,鲜有10年期以上的。养老储蓄10年期、20年期品种的定价依然缺乏参考标的。

  “试点初期,预计10年期以上的养老储蓄品种规模不大。养老储蓄推出后,可能会对凭证式储蓄国债形成一定替代效应,目标客群以追求稳健投资收益的工薪阶层和中老年人为主。”上述分析人士称。

  从稳定息差的角度看,超长期限的定期存款产品对银行来说并不十分“划算”,预计占比不会太高。上述分析人士称,银行资产负债管理往往倾向“存短贷长”,通过容忍一定程度的期限错配实现收益。超长期限的定期存款产品如果定价低对受众来说没有吸引力,但定价高又会提高银行的负债端成本,挤压净息差。

  另有大行人士也对记者表示,同样作为商业养老金融业务,商业养老保险、养老理财和养老基金等与养老储蓄区别明显,前者可以通过配置权益类资产、另类资产等增厚收益。为稳定息差,银行更倾向于加大活期存款或者3年期以下定期存款的占比,以压降负债端成本。

  商业养老金融业务驶入快车道

  养老储蓄的推出早有“预告”。今年3月2日,银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上就透露,养老储蓄试点即将启动。3月4日,银保监会、人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》支持商业银行研究养老储蓄产品,探索开展养老储蓄业务试点。

  今年以来,作为养老保险三支柱体系中的第三支柱,商业养老金融业务提速发展。继养老理财试点、个人养老金账户后,养老储蓄的推出,将进一步丰富从保险、公募资管产品到银行存款等多类型的商业养老金融业务的发展。

  5月10日,银保监会发布《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》(下称《通知》),对商业养老金融的业务规则作出原则性规定,提出建立多元发展格局,支持银行保险机构开展个人养老金业务,倡导银行保险机构稳步推进商业养老金融发展。

  《通知》提出,支持和鼓励银行保险机构依法合规发展商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老保险、商业养老金等养老金融业务,向客户提供养老财务规划、资金管理、风险保障等服务,逐步形成多元主体参与、多类产品供给、满足多样化需求的发展格局。

  为规范商业养老金融发展,《通知》明确,银行保险机构应当落实客户适当性管理要求,充分了解客户年龄、退休计划、财务状况、风险偏好等信息,合理评估客户养老需求、风险承受能力等,向其推介销售适当的养老金融产品。对于符合本通知规定的商业养老金融产品,银行保险机构可在产品名称和营销宣传中使用“养老”字样。其他金融产品不得在名称和营销宣传中使用“养老”或其他可能造成混淆的字样。(来源:券商中国)

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(文章来源:第一财经)

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原标题:银保监会研究开展特定养老储蓄业务试点,推进商业养老金融改革
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热门评论 查看全部评论
2022-05-13 15:28:44
根据我多年的炒股经验,我觉得这个月很关键,不是涨就是跌,也有可能不涨也不跌。短中线,我觉得要上涨的,但也不排除有下跌的可能。所以从长期来说,可以持有,但也可能浪费时间甚至是亏损。
置顶 删除 举报 评论 39
股友77tczu : 精神出问题
2022-05-13 17:54:07
删除 举报 评论 点赞
我买的股票立马涨 : 说废话你最行
2022-05-13 17:08:56
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最新 最热 最早
2022-05-13 17:59:52
按月支付利息就行
置顶 删除 举报 评论 2
2022-05-13 16:02:47
来了来了
置顶 删除 举报 评论 1
2022-05-13 16:00:10
特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。年轻的还行,年纪大的不一定能享受本金利息。
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2022-05-13 15:57:54
特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。年轻的还行,年纪大的不一定能享受本金利息。
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2022-05-13 15:53:30
利好物产中大
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