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　　回首2020年，突如其来的新冠肺炎疫情使得国内经济受到严重影响，国际经济金融形势复杂严峻，“灰犀牛”“黑天鹅”风险隐患增多，银行保险业经营环境也面临冲击。但是，金融改革的步伐并没有放缓。

　　2020年，银行保险领域发生了哪些令人印象深刻的大事呢？

　　让利实体经济效果显著银行业净利润现负增长

　　银保监会数据显示，前三季度，商业银行实现净利润1.5万亿元，同比下降8.3%。

　　在净利润实现负增长的同时，各银行通过降低利率、减少收费、贷款延期还本付息等措施，让利实体经济，并加大了拨备计提力度和不良资产核销力度。

　　前三季度，银行业新提取拨备1.5万亿元，同比多提取2068亿元。银行业处置不良贷款1.7万亿元，同比多处置3414亿元。

　　兼并重组潮起公司治理机制持续完善

　　中国银保监会主席郭树清曾表示，深化中小金融机构改革，必然进行许多兼并重组，但社会资本占主体的格局不会改变。

　　今年以来，包括山西、四川、福建、陕西等在内的多地中小银行密集兼并重组。例如，四川银行11月已正式对外营业，该行在原攀枝花市商业银行、原凉山州商业银行的基础上，引入28家投资者后，新设合并而成。

　　分析人士认为，中小银行兼并重组加速，一方面可以“抱团取暖”盘活资源，化解风险；另一方面可以通过并购实现“曲线扩张”，拓展业务边界。

　　资本补充再破题千亿专项债驰援中小银行

　　7月，国常会决定允许地方政府专项债合理支持中小银行补充资本金。据悉，专项债限额2000亿元，支持18个地区的中小银行。

　　截至目前，浙江、山西、广东、广西等地已公布专项债支持中小银行相关文件，发行规模、兑付方式以及资金投向等细节浮出水面。

　　业内人士认为，通过专项债支持中小银行补充资本金，将补充资本和改革关联到一起，可以推动中小银行体制机制改革；同时，也强化了地方政府对中小银行风险处置的作用，强化了属地责任。

　　多路“松绑” 险资布局资本市场迎利好

　　今年以来，险资运用相关政策迎来多路“开闸”。

　　银保监会发文明确取消保险资金开展财务性股权投资的行业限制。11月银保监会印发《关于保险资金财务性股权投资有关事项的通知》，正式取消保险资金财务性股权投资的行业限制；10月，银保监会下发《关于优化保险机构投资管理能力监管有关事项的通知》，取消股票等领域投资管理能力的备案管理；7月，银保监会发布《关于优化保险公司权益类资产配置监管有关事项的通知》，打破此前权益投资上限为30%的天花板。

　　12月16日，在国务院政策例行吹风会上，银保监会副主席黄洪表示，提升保险资金长期投资能力，支持保险资产管理公司发起设立长期限产品。

　　保险资金运用监管部主任袁序成透露，下一步，银保监会将持续加大改革创新力度，更好地发挥保险资金期限长、规模大、来源稳定的优势，加大对国家战略和企业的长期融资支持力度。

　　车险综改序幕拉开市场乱象明显规范

　　7月银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》，车险综合改革拉开序幕。

　　自9月车险综改落地以来，预期的“降价、增保”效果显著，出现了保费价格下降、手续费率下降的“双降”和保险责任限额上升、商车险投保率上升“双升”的局面，市场乱象得到明显规范。

　　重疾险迎重大变革赔付标准更加科学合理

　　11月，重疾险疾病定义和重疾发生率表迎来了2020修订版。过渡期为发文之日起至2021年1月31日，过渡期结束后，各公司不得继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品。

　　分析人士指出，通过科学分级，新规一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学合理；另一方面适应重大疾病保险市场发展实际，对轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。

　　安邦、包商落幕问题机构处置有序推进

　　2月，银保监会宣布从安邦集团拆分新设的大家保险集团已基本具备正常经营能力，中国银保监会依法结束对安邦集团的接管。11月，银保监会原则同意包商银行进入破产程序。包商银行将相关业务、资产及负债，分别转让至蒙商银行和徽商银行。

　　中国银保监会副主席梁涛表示，“安邦”“明天”“华信”等不法金融集团资产清理、追赃挽损、风险隔离等工作扎实推进。恒丰银行、包商银行、锦州银行等机构风险处置取得阶段性成效。

　　此外，问题机构的处置仍在有序推进。7月，银保监会依法对天安财险、华夏人寿、天安人寿、易安财险4家保险机构依法实施接管，切实维护消费者权益。

　　“原油宝”穿仓投资者适当性管理引关注

　　今年4月，美国WTI原油5月期货合约首次出现负值结算价-37.63美元/桶。而由于4月20日22时中行“原油宝”账户就已停止交易，最终导致部分投资者亏掉本金，甚至出现倒欠银行钱的情况。

　　12月，银保监会公布中国银行“原油宝”产品风险事件调查结果，中国银行及其分支机构合计被罚款5050万元，并点名中国银行存在产品管理不规范、风险管理不审慎、内控管理不健全、销售管理不合规等四方面违法违规行为。

　　“原油宝”风险事件使投资者适当性成为市场热议话题。专家建议，要把加强投资者教育和保护金融消费者合法权益摆在更加突出的位置，一方面强化投资者适当性和销售合规性管理，另一方面压实金融机构保护消费者权益的义务和主体责任。

　　P2P归零重点领域风险持续收敛

　　郭树清表示，据统计，过去14年里先后有1万多家P2P上线，高峰时同时有5000多家运营，年交易规模约3万亿元，坏账损失率很高。近年来，通过持续清理整顿，到今年11月中旬实际运营的P2P网贷机构已经全部归零。

　　除了互联网金融领域外，重点领域突出风险也得到了有序处置。例如，影子银行风险持续收敛，规模较历史峰值压降约20万亿元；不良资产处置大步推进，从2017年初到今年9月末，银行业处置的不良资产超过之前八年的总和；金融违法犯罪受到了严厉打击。

　　金融创新引关注关注新型“大而不能倒”风险

　　当前，金融科技已普遍介入信贷、保险、资产管理、智能投顾等领域，在推动金融服务效率提升的同时，也对监管提出了新的挑战和要求。

　　监管人士多次强调，要强化反垄断和防止资本无序扩张，坚持金融创新必须在审慎监管的前提下进行。

　　郭树清指出，要关注新型“大而不能倒”风险。少数科技公司在小额支付市场占据主导地位，涉及广大公众利益，具备重要金融基础设施的特征。一些大型科技公司涉足各类金融和科技领域，跨界混业经营。必须关注这些机构风险的复杂性和外溢性，及时精准拆弹，消除新的系统性风险隐患。

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（文章来源：中国证券报）