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　　8月6日，据媒体报道，已有国有大行在深圳等地大规模测试数字钱包应用，为数字货币正式落地进行测试准备，而且银行的内部员工已经开始使用，用于转账、缴费等场景。这一消息引起业内广泛关注。截至记者发稿，央行和国有大行并未就此事作出回应。

　　《中国经营报》记者注意到，今年以来，全球多个国家在数字货币方面的进展明显加快；从国内来看，据日前央行会议披露，下半年，法定数字货币封闭试点已经顺利启动，将积极稳妥推进法定数字货币研发。一位资深业内人士认为，新形势下我国数字货币加速推出，有利于人民币国际化，提升金融安全防范能力和综合竞争力。

　　零壹智库分析师、数字资产研究院研究员蒋照生认为，DCEP的出现给了商业银行重新抢夺在支付赛道主导权的机会。DCEP的推出相当于出现了一种不同于传统第三方支付的移动支付方式。商业银行完全可以凭借自身在DCEP支付赛道上运营等方面的优势，以DCEP为核心，配合分布式账本、智能合约、大数据等技术，重构支付结算体系，占据主动位置。

　　中国央行数字货币加速落地可期

　　数字货币正式推出的脚步越来越近。日前，一则“部分国有大行已开始数字钱包应用测试，并且内部员工已在部分场景使用数字货币”的消息引起业内强烈关注。尽管截至记者发稿，银行方面并未披露与数字货币有关的信息，不过在一些分析人士看来，在当前环境下，加快推进数字货币具有重要意义。

　　中国人民大学助理教授王鹏向记者分析，积极稳妥推进法定数字货币研发是央行最近一次工作会议对法定数字货币研发工作作出的指示。这是由内外多重因素所决定的，从全球看，2020年以来法定数字货币赛道的国际竞争局势愈加激烈，美国、日本以及欧元区等国家都在积极推进法定数字货币进程，所以中国亟须加快数字货币研发进程，保持领先身位；另一方面，疫情推动国内各行业数字化进程加快，作为未来数字经济的底层基建，数字货币加速势在必行。不过，鉴于中国此前在法定数字货币领域的研究和实践经验积累，当前虽然进度加快，但仍在预期之中。

　　国盛证券区块链研究院宋嘉吉团队认为，中国央行数字货币加速落地可期。从当前中国央行数字货币正在深圳、苏州、雄安、成都试点，央行数字货币研究所已与滴滴达成战略合作，此外数字货币研究所还与B站、美团等机构进行接洽等情况来看，数研所正通过商户为数字货币向C端服务铺路，尽管数字货币的推出仍然没有时间表，但试点动作仍有望加速。我们看好中国央行数字货币对电子支付产业链的带动。

　　事实上，今年以来，央行数字货币项目(DCEP)一直在稳步推进。今年两会期间，央行行长易纲明确表示，DCEP会“先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试”。

　　8月3日，央行召开2020年下半年工作电视会议，会议指出，2020年下半年，法定数字货币封闭试点已经顺利启动。将积极稳妥推进法定数字货币研发。加快建立覆盖全市场的交易报告制度和总交易报告库。

　　除了下游内测试点的快速推进，央行顶层设计领域也在同步跟进。7月30日，金融科技公司“成方金融科技有限公司”在北京成立，根据天眼查资料显示，出资方包括中国人民银行征信中心、中国金币总公司、中国金融电子化公司、中国印钞造币总公司、中国人民银行清算总中心等五家公司，注册资本20亿元人民币。华西证券研报指出，从出资方构成来看，与此前披露的DCEP可行架构“一币两库三中心”颇为吻合，尤其征信中心的介入利于打造三中心中的大数据中心和认证中心。

　　“最近成立的成方金融科技，有可能以此为平台全面统筹全国的央行体系金融科技工作，其中也包括数字货币推进工作。”中国(上海)自贸区研究院金融研究室主任刘斌进一步向记者分析，从上半年的进展看，数字货币从最初的局部试点开始向大规模测试拓展，尤其是与滴滴、美团、B站等这些互联网平台合作。

　　对银行业影响几何？

　　数字货币推出将如何影响银行现有的业务亦是业内关注的领域之一。

　　“从数字货币的发行原理上讲，不会对现有银行的业务模式产生任何变化。银行主要是从获客方面角度考虑，对于首先支持的银行，会获取到一部分喜欢尝试新鲜事物的客户。”支付专家王晓韡表示。

　　而在零壹智库分析师、数字资产研究院研究员蒋照生看来，DCEP的出现给了商业银行重新抢夺在支付赛道主导权的机会。此前支付宝、微信支付等第三方支付曾倒逼诸多商业银行尝试开展互联网金融模式的支付变革，但效果都不显著。DCEP的推出相当于出现了一种不同于传统第三方支付的移动支付方式。商业银行完全可以凭借自身在DCEP支付赛道上运营等方面的优势，以DCEP为核心，配合分布式账本、智能合约、大数据等技术，重构支付结算体系，占据主动位置。

　　刘斌认为，数字货币对银行业的影响是存在的，但国内数字货币不计息，而且使用双层运营架构，对银行的影响不会太明显。但是也要注意有可能导致银行存款流失，制约银行放贷能力。而且出现危机情况下，由于数字货币是央行负债，有可能造成对银行的挤兑。另外，数字货币的出现对银行的数字化转型有一定的促进作用，也推动银行加快金融科技应用，探索新的数字化转型路径。

　　记者注意到，截至目前，除了几家国有大行参与数字货币测试外，大部分银行并未参与。王晓韡告诉记者，由于目前数字货币还是测试阶段，所以中小银行基本没有参与。未来如果需要支持数字货币，必然牵扯到现有系统及业务流程的相关改造，因此对于中小银行首先需要具备的是技术实力。这里有两种方式，一种是通过自有人员进行相关改造，另外一种是借助外部的技术人员。在内部系统改造完成后，中小银行还需要在受理环境的设备上进行相关的投入。

　　“参与DCEP运营需要较高的数字化运营管理能力和与之匹配的配套设备。而目前大多数商业银行可能并未进行DCEP相关IT系统的设计改造，所以这一块未来可能会存在巨大的市场机会。”蒋照生如是说。

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（文章来源：中国经营网）