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银行面对联名账户的洗钱风险防范

2020年06月03日 04:29
来源: 第一财经日报

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  2017年南宁市兴宁区人民法院在处理一件民间借贷纠纷案时,执行过程中发现被执行人在判决生效前,有大额频繁汇出的情况,待判决生效后,被执行人账户却马上处于睡眠状态,法官调阅资料后确认,被执行人在判决生效前将个人账户内的资金汇往与第三方共同开立的联名账户,也就是利用“联名账户”达到隐匿资产的目的。

  目前银行允许开立联名账户的联名人数多在2人到5人间,银行要小心不可让联名账户成为风险的死角,实务中最常见的联名账户是夫妻联名账户,其他还有为资金管理、家庭财产等需要而开立,由多人共管的“联名账户”,另外当有金额巨大的不动产交易,或需要公正第三方对账户资金进行监管时,利用联名账户的做法也很常见。

  联名账户可以是人民币账户也可以是外币存款账户,从上述分析来看,联名账户的主要目的不外乎是取得多位开户人间的信用平衡,联名账户最大的好处是可以一个账户对应多个开户人,也可以同一个账户对应多张银行卡,如此一来,所有开户人彼此间都可以监督联名账户内资金往来情况,而且联名账户的申请人彼此间并没有条件限制,不论是夫妻、兄弟姐妹、生意伙伴,就是交易对手也都可以申请开立联名账户。

  银行面对联名账户的洗钱风险防范,可先从账户实际控制人不明的角度切入,因为联名账户是由多名开户人共同持有,虽然通过协议约定可以确定账户主要授权人,但银行很难保证开户人间没有存在私下默契或人头代理情况,因此要明确联名账户的实际控制人存在一定风险。

  其次是联名账户中的资金来源及去向,相较于一般账户更难追踪且更为复杂。举例来说,联名账户中可能会有开户人A存入款项,但却由开户人B取款,或是A、B两人都存入款项,结果B、C分别取款,这样的资金进出模式,自然造成银行很难追踪资金流向,也就会衍生出潜在的洗钱风险。

  银行要降低联名账户的洗钱风险,可以强化以下几项反洗钱工作:

  1。客户身份识别(KYC)

  银行对联名账户开户的身份识别环节,除一般个人账户开户的常规识别措施外,还要另外着重几个重点。首先是针对联名账户的开户人,必须全部进行身份识别;其次是对联名账户开户人间的关系,须要求进一步提供证明材料,因为联名账户开户人间的关系识别,若有官方文件可以证明,将可以有效降低洗钱风险,也有利于银行追踪账户资金来往去向,若联名账户的开户人没有亲属关系,银行就需要进一步确认开立联名账户的目的、意愿,那些非亲属关系的联名账户,若权利的份额约定明显不合常理,银行也必须重点关注,并在授权单人取款或单人拥有账户所有支配权上进行限制。

  除此之外,境内与境外人员共同开立的联名账户,银行须重点关注开户目的,同时根据外管局规定,境内银行为居民个人和非居民个人开立的联名账户视同为居民账户,若是境外银行为居民个人和非居民个人开立的联名账户,则视为非居民账户。

  银行还可以根据联名账户的不同情况,采取不同的账户使用限制措施,比如限制网银功能,仅允许该账户进行柜面交易,或是限制交易金额、限制可委托代理的业务范围、限制现金领取等措施,另外银行要关注开立联名账户的开户人彼此间认不认识,特别留意同一人多次与不同人开立联名账户的情况,才能杜绝联名账户被拿来作为不法之用,所以对非亲属关系的联名账户,银行应考虑提高账户风险等级以利于后续业务的监控。

  2。大额、可疑交易监控

  虽然法规中对联名账户的大额和可疑交易监控没有明确,但银行还是要关注联名账户的大额和可疑交易可能存在的问题及风险。

  首先是联名账户的资金收支,可能存在一对多、多对多的情形,因此对联名账户中资金的收入、支出,如何划分至联名账户具体开户人名下进行统计和进行大额可疑交易申报,对银行来说就变得非常重要;其次是银行本身的反洗钱系统要将联名账户的开户人,与在本行开立的其他账户进行关联,才能做到以客户为单位,进行大额和可疑交易监控及申报作业。

(文章来源:第一财经日报)

(责任编辑:DF522)

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