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这个保险产品今年销售狂涨6倍 谁在买?如何买?终极购险指南值得收藏

2020年03月26日 08:49
来源: 每日经济新闻

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原标题:这个保险产品今年销售狂涨6倍,谁在买?如何买?终极购险指南值得收藏

  新冠疫情期间,保险线下拓展渠道受限,但却没挡住一类保险产品大火——它就是健康险。

  前2月数据显示,健康险在部分平台的保费收入同比增长高达6倍。

  互联网健康险平台水滴保险商城数据显示,今年前2月的新单年化保费收入超过22亿元,同比增长超过6倍。

  平安健康险今年前两月实现保费收入18.64亿元,同比增长83%,这一增速远超其他业务。

  众安保险管理层近日在业绩发布会上介绍,在过去三个月中,可以看到健康险需求增长显著。

  ……

  实际上,经历过疫情,还有更多人想购买健康险,却无从下手。

  如何了解真正的健康险,进而买到合适自己的产品?看完这份实诚版健康险购买指南,你就会有答案!

  基础篇:购买重疾险十大误区

  健康险是一类较为复杂的险种,购买健康险时,由于消费者对于健康险的了解还不够透彻,很容易产生一些误区,避开这些误区,是理性选购健康险的关键一步。

  误区

  1

  先给孩子买,大人无所谓

  重疾险购买顺序先自己和配偶,在做好家庭支柱的保障之后,再给孩子买更明智。

  误区

  2

  我还年轻,等老了再买

  买重疾险最好的时候就是在眼下。如果在年轻时没有及早储备重疾险,随着年龄的增长,高昂的保险费率让重疾险的杠杆效应大大降低。

  这意味着:年纪越大,保费越贵!

  误区

  3

  身强力壮,不必买保险

  购买重疾险需要符合健康告知的要求,健康状况无瑕疵的人才能顺利完成投保。身体状况出现异常后再投保,很可能会面临被拒保。

  另外,也可能出现除外承保,或者是加费承保的情形。

  误区

  4

  我有医保,不用买保险

  医保的保障情况基本上是“保而不包”,而住院费用和大病医疗的自付段比例及金额相对比较高,需要商业健康险补充缺口,缓解治疗带来的经济压力。

  误区

  5

  交费方式好几种,选一次性交足最省钱

  在不考虑资金成本的情况下,选择交费期限越长,简单计算的交费总额也越高。

  不过,拉长交费期间至20年、甚至到30年,可以降低短期交费压力。

  另外,一般长期重疾险在确诊患病后,还可以豁免后期保费。

  误区

  6

  一辈子得一次重疾够倒霉了,买多次赔付太晦气

  如果患癌后病情得到有效控制,在理赔发生后,单次赔付的重疾险保险责任终止。

  未来若发生癌症转移,或其他重大疾病,会因自身健康状况问题而被保险公司拒之门外,将面临终身无法再购买保险的问题。

  误区

  7

  最贵的就是最好的,要买就买多次赔付重疾险

  根据自身情况选择即可。

  一些特定人群重疾多发的概率相对较大,可以优先选择多次赔付重疾险:

  1、存在家族重疾多发情况的。

  2、体检时有多个器官发生异常,如脂肪肝、妇科炎症、心电图异常等,但体检医师还没有提出住院、手术建议的。

  误区

  8

  买重疾险若干年后不得病,可以返本

  单独重疾险不返还保费,退保可以返还现金价值,同时失去重疾险保障。

  不过,若购买的是附加两全保险的终身重疾险,在两全保险到期后可返还约定保费,还能继续享有重疾险保障。

  误区

  9

  疾病种类越多越好,保额越高越好

  保障125种重疾和100种重疾,不一定前者保障程度更高,所有重疾险必须包含行业协会列明的25种高发重疾,过多宣传疾病种类多或许只是噱头。

  保险产品定价与保障程度一般呈正相关关系,但对于保险产品本身而言,没有所谓的“好”“坏”之分,在有限财力之下购买合适保额即可。

  误区

  10

  买了保险确诊就能赔

  健康险发生理赔必须要度过一定的观察期。观察期是自保单生效之日起,一定时间内患病不赔或者部分理赔。各家保险公司的重疾险有90天、180天等不同规定。

  需要注意的还有多次赔付重疾险,两次赔付之间的时间间隔规定有的长达1年-3年,如果短期内出现癌症复发、转移的情形,有可能无法获得二次赔付。

  进阶篇:十大常见疑问一点就通

  在健康险投保过程中,消费者遇到的问题各有不同。对自身情况、及所购买险种先有清晰的认知,才能确保选购到合适的产品。

  疑问一:除了医保从没买过保险,健康险优先买哪种?

  以保险责任来划分,健康险包括重疾险、医疗险、护理保险及失能保险等,目前较为成熟的有重疾险和医疗险两大险种。

  两者功能定位不一样,医疗险是补偿患者合理且必要的医疗费用,重疾险是弥补患者就医期间的其他收入损失,都有补充的必要性。

  疑问二:重疾险买多少保额合适?

  从两个维度参考确定重疾险保额:

  重疾的治疗费用

  国家卫生部数据显示,我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元,恶性肿瘤平均治疗费用达到15万~50万元。

  个人年收入水平

  一般建议购买额度为个人年收入的3-5倍,以弥补患病治疗期间的收入损失。

  疑问三:重疾险可以重复购买吗?

  重疾险是可以重复投保的。重疾险属于定额给付型险种,只要确诊患了符合保险合同规定的疾病和症状,就能获得赔付。

  不过,如果投保时保险公司健康告知有“是否在其他保险公司购买过重疾险”或者“保额超过50万的重疾险”等有询问,应将重复投保的情况如实告知保险公司。

  疑问四:重疾险买了,还需要买百万医疗险吗?

  百万医疗险是针对1万元以上的大病医疗报销,和重疾险搭配作用体现在两个方面:

  百万医疗险和重疾险搭配作用

  分工合作,报销大病医疗费用支出后,仍能获得重疾险理赔作为收入补偿。

  弥补重疾险保额不足,百万医疗险一般还包含高费用的治疗项目或者治疗手段的报销,有的产品还可选择增加肿瘤特效药的直供。

  疑问五:百万医疗险有1万元免赔额,怎么能报销?

  百万医疗险应对的是大病、巨额医疗费用,1万元的免赔额让保险杠杆最大化。

  对于消费者来说,搭配购买1万元保额的住院医疗险,基本能做到报销医疗费用的最大化。

  一般报销的流程

  先社保结算

  社保结算后1万元以内的部分:走普通住院医疗险

  社保结算后1万元以上的部分:通过百万医疗险继续报销

  疑问六:公司给员工购买了团险,还需要额外再买健康险吗?

  要看已有保单中到底包含的是哪些健康险:

  重疾险的保额可以累加,一般而言,保额越高保障水平也相应越高。

  医疗险是实报实销,补偿患者合理且必要的医疗费用,过分追求高保额会造成经济浪费。

  疑问七:不清楚自己名下有多少保单怎么办?

  中国保险行业协会平台“万事通”包含保单一键查询功能。

  消费者可在微信搜索公众号“中国保险万事通”,进入主页认证后,在“保单查询”功能下就能查询到名下所有保单信息,对健康险及时查缺补漏。

  疑问八:体检有结节不符合健康告知了,还能投保吗?

  对于健康状况有异常的消费者,不能满足保险公司的健康告知也不要灰心。

  不能满足健康告知

  应积极尝试有智能核保的重疾险、医疗险产品,有可能除外承保、甚至正常承保。

  寻求一些健康告知相对宽松的产品。

  可以查询当地医保账户对接的健康险产品,如专病保险、一些普惠型商业补充医疗保险均可带病投保,还能充分合理利用医保个人账户资金。

  疑问九:老年人适合买什么健康险?

  由于年龄、健康状况等原因,老年人买重疾险价格贵,也更易受到健康告知的制约。仅保障癌症风险的防癌重疾险、医疗险适合老年人群体购买。

  此外,相对于就医需求较少、医疗险配置也相对充足的青壮年,老年人还可以搭配购买更高医疗责任的意健险产品,使意外发生带来的风险有保障。

  意健险对老年人的身体状况也没有更多的要求,在低门槛之下投保也相对容易。

  疑问十:防癌险可以单独购买吗?

  重疾险的涵盖范围广,而防癌险通过剥离其他风险的同时有效降低保费,仅保障重疾风险中发生概率最大的癌症风险。如重疾险保额不足,可以选择购买防癌险作为补充。

  防癌险也可以单独购买,特别是对于因健康、年龄等原因买不到重疾险的人群。

  实操篇:健康险购买一对一方案

  经过了打基础,获得进阶两大关卡之后,下一步,就该进入到给自己、家人配置合适健康险产品的实践了,你是否已经心中有数了呢?

  25岁青年版(一人吃饱全家不饿):

  方案一:一劳永逸型

  多次赔付重疾险(20年交至终身)+百万医疗险+1万保额住院医疗(可选)

  保障:重疾险50万保额+医疗险300万保额

  年交保费参考金额:9000元+200元+200元=9400元

  方案二:经济实用型

  单次赔付重疾险(20年交至70岁)+百万医疗险

  保障:重疾险50万保额+医疗险300万保额

  年交保费参考金额:4000元(50万保额*20年交)+200元=4200元

  消费者可根据需求补充专病保险(女性乳腺癌、男性肺癌等):

  补充:专病保险

  专病保险:女性乳腺癌、男性肺癌等

  保障:专病保险50万保额

  年交保费参考金额:200元

  35岁支柱家庭版(拖家带口负担重):

  方案一:整齐划一型

  1

  自己和配偶:多次赔付重疾险(20年交至终身)+百万医疗险+1万保额住院医疗(可选)

  保障:重疾险50万保额+医疗险300万保额

  每人年交保费参考金额:(12000元+400元+200元)*2=2.5万元

  2

  双方父母:百万医疗险/防癌医疗险+意外医疗险

  保障:医疗险300万保额+意外医疗2万元保额

  每人年交保费参考金额:(2300元+500元)*4=1.12万元

  3

  子女:多次赔付重疾险(20年交至终身)+百万医疗险+意外医疗险

  保障:重疾险30万保额+医疗险300万保额+意外医疗1万元保额

  每人年交保费参考金额:2800元+300元+100元=3200元

  4

  补充专病保险:消费者可根据需求为子女补充专病保险(少儿白血病、手足口病等)

  年交保费参考金额:100元

  保障:专病保险50万保额

  上述方案一家庭年度保费支出约近4万元。

  方案二:精简节约型

  1

  自己和配偶:单次赔付重疾险(20年交至70岁)+百万医疗险

  保障:重疾险50万保额+医疗险300万保额

  每人年交保费参考金额:(6000元+400元)*2=约1.28万元

  2

  双方父母:意外医疗险

  保障:意外医疗2万元保额

  每人年交保费参考金额:500元*4=2000元

  3

  子女:百万医疗险+意外医疗险

  保障:医疗险300万保额+意外医疗1万元保额

  每人年交保费参考金额:300元+100元=400元

  上述方案二家庭年度保费支出约1.52万元。

  需要特别说明的是,上述方案依据有社保人群、同龄男女平均保费结果测算,实际交费根据产品、被保险人年龄、性别等不同有差异。

  记者手记丨购买意愿是感性购买过程要理性

  疫情过后,很多人想做的第一件事就是买保险。诚然,保险不能挽回生命健康损失,但却是不可或缺的财务补偿手段。以往,是保险经理人追着别人灌输保险理念,被拒的理由有很多,有人讳谈保险,也有人说“生死有命,富贵在天”,还有人坚持“保险就是骗人的”。不知从何时开始,不少90后、80后购买保险的热情与日俱增,更有意愿了解保险保障对于个人及家庭的重要性。

  在这场席卷全国的疫情期间,我们深切地感受到了生命的脆弱与可贵,如果说购买意愿多多少少夹杂着感性的成分,那么购买保险的过程少不了理性的判断。记者注意到,消费者在健康险购买当中往往面临一些困惑,比如保险买得越多,保障就会越高吗?不尽然!实报实销的医疗险多买无疑是资源的浪费,但名下七七八八的保单,到底还需要买多少医疗险,这又是一个问题。

  相对于短期医疗险,长险重疾险的抉择并不容易。如何平衡尽可能更多的保障需求,和相对有限的家庭保险预算,是一个最为关键的问题。记者以为,各种细枝末节,消费者至少要心中有数。如何向客户推荐重疾险,一位保险经理人曾给新人这样一个建议:“向感性的人推荐多次赔付、向理性的人推荐单次赔付。”这样的建议在销售过程中可能更有利于达成,但不一定是客户真正所需。

  若每一笔保单都是基于消费者理解而达成,相信所谓“退旧买新”一类的保险销售误导问题应不复存在。总而言之,保险是一项重要的家庭财务安排,值得我们每个人慎重考虑。

(文章来源:每日经济新闻)

(责任编辑:DF134)

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