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消费者“带病投保” 需了解“如实告知”原则

2018年10月31日 14:26
作者:肖扬
来源: 中国金融新闻网
编辑:东方财富网

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  曾几何时,保险业的导致“骗保”“拒赔”等屡有发生,不仅为行业带来了很大的负面影响,也背离了保险保障本源。正因为对保险的误解,使很多人将保险拒之门外,但还有些人因身体出现健康问题而想到保险时,却被保险拒绝了。

  生活在快节奏的都市人群,特别是一些年轻白领由于工作紧张和生存压力,往往会有饮食不合理、作息不规律、缺乏运动、睡眠不足、精神紧张等情况出现,而长期以往会使人处于亚健康状态且无形中增加患病风险。随着国人对于保险意识的增强,人们越来越关注“带病投保”这一话题。那么,生病后可以投保吗?大童保险服务相关人员对此给予了详细解答。

  实际上,带病可以买保险,但先前条件是“如实告知”。首先,当消费者需要投保时,无论身体状况如何,都应当本着诚实守信原则,向保险公司如实告之被保险人的真实健康状况。除了当前健康状况以外,也包括自己曾经的患病经历,即便是已经痊愈也不要隐瞒,这一点也是消费者的基本义务。

  值得注意的是,在重疾险、健康险或医疗类产品中,被保险人的健康状况很有可能会影响到投保结果,而较容易被保险公司拒保或者加费承保的分别是:乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、糖尿病、高血压;在意外险中,保障的是投保人意外突发而非本意的责任,因此对于疾病的核保会相较其他险种宽松一些。

  其次,在一般情况下,保险公司对于投保人带病投保的承保决定有以下几种:一是正常承保,这是最好的状况,不过发生的概率比较低;二是加费承保,保险公司认为投保人目前的身体状况即便是增加了罹患重疾的风险,但也是在保险公司可接受的范围内,那么需要多付出一些保费同样可以投保;三是单项除责,客户告知的某个疾病的风险很大,且不影响身体其他疾病发生,保险公司通常核定为除外承保,即把告知部分的疾病排除在外,其他情况可以理赔;四是延期承保,指的是保险公司目前无法确认被保险人是否具备承保条件,需要增加观察期,待明确诊断结果后决定是否可以承保;五是拒绝承保,保险公司无法接受消费者目前的身体健康状况,而做出拒保决定。

  应该知道的是,根据各家保险公司承受风险能力的不同,不同保险公司对于产品设计也会有所出入,不同的产品对于拒保人群也都不大相同。但在大多数情况下,如果被一家保险公司拒保后,也可能会因此被其他家保险公司拒保。

  那么如何避免出现上述情况呢?业内人士建议,投保人在投保前先将被保险人的体检资料以及真实健康状况,告知给保险公司核保处进行提前审核,最终的预核保结果并不会给被保险人留下拒保的记录。

  此外,按照“两年不可抗辩”条款规定:“自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同;如发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”也就是说,投保人的长期健康险保单只要超过两年,保险公司不可以解除保险合同,并且一旦出现保险事故,无论如何都要进行理赔。

  然而,正是这一条款让不少人认为:“即便自己已经患病,只要忍两年,无论如何保险公司都会理赔。”实际上,这是一个很大的误区。保险公司通常在合同中会针对两年不可抗辩条款,将保险责任约定为“初次罹患”的疾病。可以说,不可抗辩条款其实是对保险公司与消费者双方的约束,是相互履行诚信的基本义务,是保障双方权益的前提。

  总之,保险对于个人或家庭来说是必要的选择。保险能够转移风险,这也是其最核心的价值。当然,作为消费者而言,最理想的是,保险越早购买越好,以免出现拒保结果。


(文章来源:中国金融新闻网)

(责任编辑:DF376)

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