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类似低配版百万医疗险 值不值得保?

2021年04月28日 07:10
来源: 澎湃新闻

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原标题:痛点丨“网红”惠民保①类似低配版百万医疗险,值不值得保?

  借助“保费便宜、购买门槛低、保额较高”三大特性,商业补充医疗保险惠民保迅速走红,目前正在全国按“一城一策”的思路铺开。不过,惠民保毕竟还是新鲜事物,对消费者来说,值不值得保?对保险公司来说,是不是好生意?对医疗保险行业来说,会产生哪些“鲶鱼效应”?对于未来发展,又将面临哪些挑战?澎湃新闻行业观察与产业调查栏目“痛点”推出《“网红”惠民保》专题,对上述问题一探究竟。

  值不值得保?

  在“网红”新型补充医疗险产品惠民保正火之际,这一问题或许显得有些“苍白”,但不同人群的认知还是有较大差异。

  早已赴港购买重疾险的85后程女士向澎湃新闻直言,有必要就买一个,主要是便宜。另一位85后男士则坚决认为,没有买的必要,自己既不是惠民保相关宣传材料中建议购买的重点考虑人群,也不属于年龄过大者,4年前开始购买的重疾险已经很全面。

  多名90后人士在听到惠民保三个字后,反问道:“什么是惠民保?这个是保险吗?”也有90后女生小王告诉澎湃新闻,在政府信息发布平台看到了惠民保相关消息,发现在医保基础上还能再报销,而且价格便宜,就给父母买了。1993年出生的小吴,也帮父母购买了当地的惠民保产品,他对这个产品的第一印象是价格便宜,即便父母已经配置了多款商业保险产品

  可见的是,“价格便宜”或许是惠民保产品最大的特色之一。“惠民保”,简单说就是介于医保和商业保险之间的新型补充医疗保险,可以赔付由医保和大病保险报销后的个人自付部分,还包括一些重大疾病的特效药费用。

  4月27日,上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”正式发布,115元/年的保费,对应的是医保目录外最高230万元的医疗保障。多位上海市民在接受澎湃新闻采访时表示,已经买好了!90后小青谈到,可以走医保就顺手买一个了。

  “保费便宜、购买门槛低、保额较高”可以大致概括惠民保的特点。这类产品往往有购买的窗口期,消费者可在指定时间内购买,保障期限多为1年。

  惠民保究竟有多便宜呢?由于按照的是“一城一策”的原则,且各城市惠民保产品保障范围、承保责任存在差异,因而费率也有所不同。不过,惠民保产品多对所有参保人实行统一价格,产品价格大多在100元以下。在一些一线城市,惠民保产品的定价略高,比如上文提到的上海版惠民保保费为115元/年。

  “我还是会建议买的,它还是很便宜的,特别是跟一般的商业健康险相比”,一家寿险公司总经理在接受澎湃新闻采访时谈到,惠民保的保障还可以,如果自己没有公司配的高端医疗险等保障,也可能会去买这样的一个保险。

  老年人或比年轻人更划算

  值不值得买惠民保产品,还有一个因素是投保者的年龄情况和健康情况。正因为此类产品无需体检,无需健康告知,因而备受一些人群青睐。

  有些地方在推广惠民保产品时,会告诉潜在消费者,年龄过大、有健康问题以及高危职业者非常适合购买惠民保,这些传统商业健康险的“弃儿”可以通过惠民保转移相关风险

  一位互联网保险公司人士向澎湃新闻表示,惠民保产品其实就类似一个低配版的百万医疗险,可以说是把百万医疗的门槛又打下来了。按现在的情况看,买就完事了,从产品设计端来说,现在肯定是非常向用户倾斜的。

  对于年轻人而言,虽然有“身体资本”,可能觉得购买惠民保没有老年人划算,但产品价格的便宜或许还是让年轻人愿意购买。

  惠民保产品能保障到什么程度

  作为一款医疗保险,惠民保主要是对住院医疗费用及特定药品费用进行补偿,一些城市在推广惠民保时,直接使用了“补充医保”的说法。

  以刚刚宣布收官近一个月的安徽省惠民保产品“皖惠保”为例,该产品保费统一为66元/人/年,不限年龄、职业、户籍,无需体检,无需健康告知,投保门槛如此之低,可以“秒杀”各类商业健康险。而与之相匹配的,则是最高150万医保目录内的住院医疗费用保障和最高150万医保目录外的住院医疗费用保障。

  东莞的“东莞市民保”为69元/人/年,对应最高300万元的保障额度,其中社保内医疗费用最高150万元,特定药品医疗费用最高150万元。

  复旦大学联合善诊海唯近日发布的“惠民保”研究报告显示,截止到2020年12月31日,共有102款产品对医保目录内住院费用进行补偿,且医保目录内住院费用的保险金额大多在100万及以上。

  此外,国家卫健委今年1月发布的《全国第六次卫生服务统计调查报告》数据显示,调查地区基本医疗保险覆盖率达到96.8%,比2013年提高1.7个百分点。可以说,医保近乎达到了人人都有的情况。但在医保的使用上,或许并非人人如意。

  医保只是广覆盖且低保障的基本医疗保障,在药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施范围目录等“三目录”内的费用,医保可以报销;而在“三目录”之外的费用,比如新上市的抗癌药、进口药等则需要患者自付费。惠民保产品用低保费撬动的是医保目录内外住院费用的补偿

  开创社保和商保可能协同的空间

  2020年底,时任银保监会副主席黄洪曾公开表示:“我个人认为,目录外的自付医疗费用恰恰是商业医疗保险未来巨大的发展空间。通过提供长期保障,加快长期商业健康保险发展,可以平缓和减轻经济波动的冲击,与基本医保形成结构互补,稳定参保人保障预期,减少后顾之忧。”

  在泰康在线健康险事业部助理总经理李鹏看来,传统的医疗险一直想实现多层次保障,实现社商对接,但是原来社保和商保对接有一个最大的难点,就是人群不匹配。商保的人群是健康人群,社保是全人群,很难形成社商真正的协同,惠民保以发展的眼光看,它第一次实现了社保和商保在人群上的匹配,开创了社商可能协同的空间,之后它产品也可能会演变

  值得注意的是,惠民保产品往往还会附加一些健康管理服务,包括药品服务、重疾服务、慢病服务、体检服务等。虽说这些健康服务的使用率情况暂无明确数据,但引入健康管理服务的一大作用是逐渐覆盖疾病发生前、中、后不同阶段的保障闭环,可以看做是保险公司由事后赔付向事前风险管理观念转变的体现,有助于降低保险公司赔付率。

(文章来源:澎湃新闻)

(责任编辑:DF545)

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