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45岁不工作也够花

2015年09月14日 14:04
作者:尹娟
来源: 理财周刊

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一对平凡的夫妇,通过自己的努力,40 岁不到就步入了财务自由,过上了不工作也够花的逍遥日子。他们的经历不仅仅是“别人的故事”,对我们来说,只需要作出努力,也能够顺利实现45岁不工作也够花。

  一对平凡的夫妇,通过自己的努力,40 岁不到就步入了财务自由,过上了不工作也够花的逍遥日子。他们的经历不仅仅是“别人的故事”,对我们来说,只需要作出努力,也能够顺利实现45岁不工作也够花。

  这样的梦想我们都曾经有过,可是我既不是富二代,有着金山银山等着我享用;又不是高级打工仔,一年就能赚上百万元;我也没有那么好运,被大奖砸中……45岁就退休,谁来养我呢?

  45岁不工作也够花!

  他们做到了。据台湾媒体报道,台湾女孩曾琬铃和她的美国老公Jeremy 出生于普通家庭,过去他们和大多数人一样:认真读完大学,找一份工作,有多余的钱就存起来,等待每年的年假,然后再回到工作岗位,继续奋斗……

  直到有一天,曾琬铃和Jeremy 开始思考:怎么样才能天天过上像度假一样逍遥的日子?或许这个想法我们都有过,可是不同的是,曾琬铃和Jeremy 做到了。

  2012 年10 月曾琬铃和Jeremy 达到了财务自由的目标,他们提前退休,成为了行走天地宽的自在背包客。

  眼下,曾琬铃和Jeremy 正在中国台湾,不久前他们的小宝宝出生了,他们即将带着宝宝开始新的旅行生活,他们在博客上写道:

  “我们带着宝宝在台北适应了一段时间,我们的下一站是京都——悠闲地逛逛京都的寺庙,品尝当地的海鲜、拉面、大阪烧,我们相信这对宝宝来说将是一次全新的尝试。”

  在这对夫妇眼里,生活就是在世界的这里住几个月,然后换一个地方再住几个月,不需要朝九晚五,不需要看老板的脸色,一切都是自由而美好的。

  可是,他们依靠什么来生活呢?一对平凡的夫妇又是怎样实现财务自由的?

  每人都有个梦想

  其实,Jeremy 曾经也是个卡奴、房奴。

  Jeremy 大学一毕业就在摩托罗拉公司从事手机设计工作。他每周工作80 小时,并且一干就是四五年。为什么工作这么卖命?因为Jeremy 上大学时还欠着3.5 万美元的学生贷款,另外,Jeremy 还有5000 美元的信用卡卡债。而且,虽然Jeremy 当时的年薪只有4 万美元,但是为了实现自己的“美国梦”,他又贷款买了一部新车和一套三居室的公寓。这里面的逻辑是:为了提高生活质量,不断借债,然后不停地辛苦工作来还债。

  当然,作为一名工程师,Jeremy 的薪水也随着资历的增加不断见涨:他的第二份工作在微软,起薪是8.5 万美元,工作到第12 年底,年薪14 万美元。他也搬到了西雅图,又重新买了一套房。

  改变Jeremy 的是一次度假,他去了菲律宾。第一周里,Jeremy 还挂心工作,查看邮件。但是到了第三周,他忽然想到一个美妙的问题:怎样才能天天都过得这么逍遥惬意呢?

  后来Jeremy 还邂逅了现在的妻子、中国台湾姑娘曾琬铃(英文名Wennie)。曾琬铃是个很特别的女孩子,她一直把自己的一半薪水存起来用作旅游经费。

  他们走到了一起,不仅开始认真地考虑提前退休的问题,比别人多一步的是,他们真正着手行动起来了。

  平凡夫妇的财务自由之路

  第一个行动:卖房。

  Jeremy 的第一个行动是卖掉了房子,因为每个月为了供房贷需要花很多的钱,而且房子大,需要的开支也很多。Jeremy 和太太在公司附近租了一套房子,每天不开车,而是骑自行车上下班。由于支出减少,一直“月光族”的他忽然能够存下钱来了!

  第二个行动:过上“抠门”的生活。

  Jeremy 和曾琬铃对自己的生活做了一些“改变”,他们每个月甚至能够存下70%的收入。他们的改变是什么呢?

  一、改租小公寓。美国房子的大小一般在200 多平方米,可是Jeremy 和曾琬铃发现,80 多平方米对两个人的生活来说非常合适,他们租的公寓约合84 平方米,租金也只需要980 美元。

  二、降低生活支出。骑自行车上下班,因为搬到离公司很近的地方,交通成本也减少了很多。他们吃的东西也都从农贸市场和社区菜市那里买。最后,他们的月花费还不到2000 美元。

  三、不花钱的娱乐。他们并没有放弃娱乐。他们经常去远足,二三十分钟车程开外就有一处美丽的户外风景,可以花点油钱到那里去玩上一整天。

  更重要的改变是心态的改变。过上节俭的生活后,他们发现,自己许多朋友的花销高得离谱,而那正是他们以前的生活。

  第三个行动:投资。

  存下来的钱呢?当然不会只存在银行里啦。Jeremy和曾琬铃的投资除了美国的401(k)退休金账户外,还有一些资金投资于债券、房地产信托,剩余的在美国股市和全球股市之间进行分配。

  投资带来的收益也为他们实现财务自由出了力,他们提前两年实现了自己的目标。在退休前两年,他们把全部薪水都存入了证券账户,因为他们靠股息和利息就能生活!

  我们离Jeremy 有多远?

  那么,我们也能成为中国的Jeremy 吗?是的,我们也可以。即使你一个月只挣5000 元,只要认真存钱,45 岁时也能够实现财务自由。

  不信?跟着我们算一算。

  小林和小芳是一对生活在中国的夫妇,今年25 岁,现在他们每个月的家庭收入是1 万元,一年挣12 万元。小林和小芳也想在45 岁提前退休,前提是他们得存下一笔钱帮助他们实现财务自由。

  对他们来说,有两个挺有利的条件。

  一是他们还年轻,收入增长的潜力很大,我们假设前10年他们的收入增长快一些,年均增长10%,后10 年收入增长速度稍微慢一些,年均增长7%。

  二是他们挺会过日子的,虽然不像Jeremy 那样一个月能存70%的收入,他们每个月存下一半收入的问题并不大。

  再做一个假设,他们每年存下来的钱都投在低风险的稳健理财产品中,年化收益率稳定在5%,这一点即使对于毫无投资经验的人来说也是非常容易实现的。

  那么,如表所示,在小林和小芳45 岁的时候,就能够存到444.6 万元。到那时,就算不工作,靠着这笔钱,他们每年也能赚到22万元的投资收益,轻轻松松实现财务自由!

  怎么来看这张表呢?如第一行,小林和小芳25 岁时,年收入是120000 元,当年可存下一半,也就是60000 元,这笔钱在20 年后通过持续投资(5%的年化收益率)累计增值到151617.01 元。第二行,他们26 岁时,年收入132000 元(年收入增长10%),存下一半也就是66000 元,这笔钱在他们45 岁时累计增值到158836.87 元……依此类推,除了从第11 年开始他们的收入增长开始放缓到7%,别的计算方法都是一样的。

  这样,在他们45 岁时就攒到了足够的钱,不工作也能够自在地生活。因为他们的总资产444.6 万元,每年按5%的收益率来计算的话,至少能够生息22万元,基本能够满足一年的生活支出。在这个时候,他们的被动型收入大于等于生活支出,这也正是“财务自由”的基本要求。

  需要做个说明的是:在这个预算中,我们没有考虑养育子女的情况。如果考虑要抚养下一代的话,可能需要收入更高,才能实现目标。

  走向财务自由的4个前提

  这个测算把一个美好的可能呈现在我们面前:即使你没有金山银山,即使你收入一般,也会有实现财务自由的那一天。

  当然了,要想走向财务自由,必须满足4 个重要的前提。

  第一个前提是“能挣”。对于大部分人来说,工资是我们最主要的收入来源。可能你现在的收入还不高,勉勉强强达到平均收入的水平,可是在这二十年的长跑过程中,保持收入的持续可增长是非常重要的。一方面,收入有个自然增长的过程,社会薪酬水平在不断提升,年轻人逐步在职场如鱼得水,收入也不断上新阶。但是,另外一方面,提升自己、抓住机遇更加重要。合理地规划、纵向地升职、横向地跳槽都能够带来更多升职加薪的机会。挣得越多、走向财务自由的速度也越快。

  第二个前提是“能存”。月光族想要实现财务自由必定是空谈,因为财务自由的前提是拥有一大笔能够为你带来被动收益的资产。记住:只有存下来的钱才是自己的。就像Jeremy 和曾琬铃那样,他们通过做一些改变,减少了许多并不必要的开支,并最终过上了自己想要的生活。我们在消费方面一定要理性规划,节制消费,才能攒下后续投资的资本。成功地节制消费不仅需要足够的智慧,也需要持之以衡的超强毅力,千万不要半途而废。

  第三个前提是“不买房”。对于一对普通收入的夫妇来说,购房所需要的首付、装修、各种税款、交易费用至少需要占掉他们10 年工作的积蓄。这还只是个开始,供房贷的钱也会占到收入的一多半。要想积累一大笔存款的愿望就此告别。

  有人会说,买房也是一种投资,存房子比存钱来钱快多了。到45 岁的时候再卖出房产,换取现金,不是一样可以达到财务自由吗?但是,必须看到的是,在经历了城市化高速发展之后,除了北上广深等一线城市和少量的二线城市,大部分城市的房价已经停止上涨。未来随着人口结构变化,人均拥有的住房面积也会增加,对房产的需求进一步下降。如果把购房当作一种投资来看,不仅前期投入的成本很大,资产的流动性很低,预期收益率也不见得会高。

  第四个前提是“会投”,在我们的测算中,达到每年5%的平均收益率就能够实现预期的目标。也许你会认为,这点收益算什么呀,但是长期的、持续的增长对我们的资产增值就非常可观了。而且低风险的产品降低了门槛,即使你并不精通于投资,也能够找到合适的产品。当然,在接下来的文章中,我们还会做更多的介绍。

  有了这4 个前提,再加上合理规划、严格执行,我们也能在45岁前实现财务自由,不工作也够花!

(责任编辑:DF150)

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