以互联网化拉长银行业务短板

2017年06月21日 04:51
来源: 上海证券报
编辑:东方财富网

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中国银联与国内多家商业银行近日推出了银联Ⅱ类、Ⅲ类账户互联互通合作机制,与该机制同时发布的还有银联Ⅱ类、Ⅲ类账户风险保障服务、差错争议解决方案及市场推广计划等一系列配套增值服务。互联互通合作机制的建立及配套服务措施的推出,对满足客户日益增长的多样化支付需求,补齐互联网时代商业银行的获客短板,具有重要意义。

  中国银联与国内多家商业银行近日推出了银联Ⅱ类、Ⅲ类账户互联互通合作机制,与该机制同时发布的还有银联Ⅱ类、Ⅲ类账户风险保障服务、差错争议解决方案及市场推广计划等一系列配套增值服务。互联互通合作机制的建立及配套服务措施的推出,对满足客户日益增长的多样化支付需求,补齐互联网时代商业银行的获客短板,具有重要意义。

  去年11月,央行印发《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》,明确银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户,各类账户在资金来源、交易权限及使用场景等方面各不相同。其中,同一客户在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户,再新开户的,应当办理Ⅱ类、Ⅲ类账户。对各家银行来说,银行卡及零售业务是获客活动的重要手段和工具。但是,目前仍有部分大型商业银行高达90%以上的客户依靠传统网点渠道获取。对开展跨界合作、积极拓展年轻客户与有效客户、走在获客渠道变革创新前沿、具有一定竞争优势的银行来说,由于物理网点先天不足,还无法形成与传统获客渠道“双轮驱动”的竞争格局。在上述局面下,银联Ⅱ类、Ⅲ类账户互联互通合作机制,支持跨行开户验证、账户绑定、账户间跨行资金划拨以及开立账户的使用,为各银行搭建了“公平、对等、共赢”的合作平台。

  银行卡与互联网金融均具有海量用户来源、大数据先天优势、普惠金融服务能力、小额高频快速交易等特点,顺应并契合了互联网金融发展趋势。Ⅱ类、Ⅲ类账户分类管理后,银行可依托互联网金融,为获客提供有力抓手。

  近年来,我国移动支付业务快速发展。据央行近期发布的《2017年第一季度支付体系运行总体情况》,一季度移动支付业务共93.04亿笔,金额60.65万亿元,同比分别增长65.71%和16.35%。同时,非银行支付机构一季度处理网络支付业务9470.90亿笔,金额26.47万亿元,同比分别增长60.13%和42.47%。艾瑞咨询发布的《2017中国第三方移动支付行业研究报告》数据显示,我国第三方移动支付中具有经济效益的交易规模为11.9万亿,其中支付宝市场份额为61.5%,财付通为26%,支付宝、财付通在第三方移动支付行业中占据着绝对市场优势。

  随着消费金融的迅猛发展和互联网技术的飞速进步,征信体系的完善,国内移动支付市场结构也已转变:由原先的几家传统银行独大,发展为非银行支付机构、第三方支付机构及其他机构百花齐放的格局,而“线上”获客已成为业内的共识。本次推出的互联互通合作机制,也为银行重新定位包括信用卡客户在内的目标客户,扩大客户规模,优化客户结构,增加大零售板块营业贡献和中间业务收入,提供了新的契机。

  随着时代变迁,年轻活跃群体已是消费信贷主力军。作为国内互联网的“原住民”,“80、90后”应是当前银行消费信贷业务的重点目标客户。银企双方开展跨界合作,是优化本行客户结构、培育未来高价值客户、开拓更广阔目标客户市场的重要举措。几年前,银行业的普遍做法是与互联网公司或移动通信商合作,通过发行联名信用卡实现发卡合作,例如招行百度联名卡、招行滴滴联名卡、中信华为钱包电子信用卡、中信白条联名卡(中信与京东)、中信腾讯联名卡等。而去年以来,借助互联网平台,引流更多年轻活跃客户,已经成为银行与互联网企业合作的新趋势。

  以百度公司为例,截至本月中旬,百度已拥有超过2.2亿注册用户,客户平均年龄25岁。去年12月,作为BAT系列的第一家合作伙伴,百度旗下的“百度钱包”正式上线某行信用卡在线办卡功能,拉开了该行信用卡互联网化转型发展的序幕,在获客渠道的变革创新上又迈出了重要一步。除了“百度钱包”,还实现了百度旗下全系App的获客引流,“百度搜索”、“百度地图”、“百度外卖”、“百度糯米”等App内嵌的“百度钱包”模块申办该行信用卡。借助品牌影响力与资源渠道,该行同样助推了百度注册客户规模,双方真正实现了合作共赢。“百度钱包”合作项目上线半年多来,引流成果丰硕。

  拥抱互联网化,并不意味着放弃传统的获客渠道,“双轮驱动”则会更好地推动银行接纳新客户的工作。为充分发挥网点新型接触点的营销作用,需要加快改造传统获客渠道。例如,一些银行网点在厅堂内提供免费WiFi服务,为客户服务和重点产品营销提供了重要保障。在各行获客互联网化的转型时期,引导客户从纸质申请向电子申请转变,是利用互联网化渠道获取新客户、营销新产品的新方式。所以,应加快传统获客渠道的互联网化改造,那些有条件但尚未提供免费WiFi服务的银行网点,应尽快配置。再如,银行网点叫号机改造后,客户在取号时,叫号机可自动识别该客户是否为信用卡等目标客户;网点客户经理在目标客户排队等候时,可根据营销信息,随时主动问询。

(原标题:以互联网化拉长银行业务短板)

(责任编辑:DF309)

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