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闫冰竹:错位竞争论

2011年01月08日 01:50
作者:史进峰

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  低调而不失锋芒,这是本报记者见到北京银行董事长闫冰竹的第一印象。

  “生命绝对不能开半点玩笑,走错一步风险太大。我就秉承这些做人的格言,一路坎坷走来,走到今天。”

  2011年1月8日,北京银行正好满15年,上述一番话,恰是北京银行这位舵手的肺腑之言,既在说人生,亦在说其领导的北京银行15年风雨历程。

  这家1996年由90家首都城市信用社组建而成的城市商业银行,15年间所经历的成长故事,改制、引资、上市、跨区域经营……亦是中国城商行成长的一副生动样本。

  1998年,组建不到2年北京市商业银行(北京银行前身),原城市信用社时期违法违规案件的集中暴露,而原中关村城市信用社高达67亿元的严重违法账外经营案,更是将当时资产规模仅为217亿的北京银行推向生死边缘,闫冰竹曾透露,当时,银行管理层甚至生命受到威胁。

  因此,闫冰竹的第一感悟便是市场经济的魅力。他坦言,北京银行完全是在市场经济环境下成长,“当年高达100多亿的不良贷款,没有政府剥离,也没有政府注资,完全靠银行自身消化。”

  截至2010年末,北京银行资产规模已突破7300亿,较2007年A股上市之初翻了一番,更是1996年组建之初的30多倍。

  7300亿资产规模其体量已不输于一些股份制银行。而相较于“城商行”,闫冰竹亦更喜欢使用“中小银行”这一称谓;低调的背后,难掩北京银行试图走向更大舞台的“野心”,恰如其曾经所言,“花旗银行当年也是从一家地区性小银行起家的!”“别看城市商业银行现在还不大,我相信到时候也会诞生金融巨鳄!”

  北京银行的目标早已指向资本化运作,早在2008年9月,便拿下廊坊市商业银行19.99%的股权,成为其第一大股东,这也是城商行战略重组的一次成功试水。

  闫冰竹的第二个感悟,便是中小银行的“错位竞争”论,“别的银行不干我们干,别的银行干得少,我们干得多。”

  而在今年即将召开的“两会”上,作为全国政协委员,闫冰竹还将继续呼吁给予中小银行必要的政策扶持,在2010年“两会”上,他就曾公开表示,赞同人民银行武汉分行行长张静减少中小银行税负的建议。

  2011年1月5日,在北京银行总行办公室,闫冰竹接受了本报记者的专访,畅谈其对于中小银行规模扩张、差异化、特色化发展的心得与体会。

  “错位竞争论”

  《21世纪》:如果审视近几年中国商业银行经营,有人认为中国商业银行普遍存在同质化经营现象,但是也有人认为,同质化不可避免,只有扩展规模之后才有特色经营。您如何看待商业银行同质化经营现象,像北京银行这样的银行如何去拓展?

  闫冰竹:有关银行业同质化,是当前监管部门和商业银行发展道路上所共同关心的一个问题。说到底,我觉得跟国家整个社会制度,特别市场经济发展阶段有关,证券市场才20年,金融分业监管也就刚7年,实际还都很短。所以,作为一个商业银行固然要有它的特色,但是同质化问题要看发展阶段,会随着市场经济发展而变化。

  2010年“两会”上,我提出应该支持中小银行的发展,因为中小银行和大银行所处的地位不一样,所处的市场监管的环境不一样,发展历史不一样,发展的文化不一样。

  但目前从制度层面,对于差异化竞争实际上并不鼓励,没有这方面的鼓励政策让你去进行差异化。假如现在有一笔大业务,谁不愿意做?你不能说人家这样不对。

  现在虽然提倡差异化经营政策,但是在许多制度问题缺乏相应支持,比如现在中小银行只能干中小企业,但交税却跟大银行交税都一样。尽管有一些贴补政策,但不足以解渴。

  北京银行一路走来,完全都在市场经济环境下成长,比如我们成立初期,217个亿的总资产,就有100多亿的不良贷款,没有政府剥离,也没有政府注资,完全靠银行自身消化,我们对于这些不良资产的形成、消化乃至产生的原因都非常的重视,因此在发展业务过程当中,非常注重银行自身的结构和各种数据、结构的平衡。

  北京银行突出了创新,比如说人家都抓大(企业),我们就抓中小企业,人家都抓中小企业,我们去抓文化创意产业,去抓版权质押。当别人在奋力拓展政府平台贷款时,我们又开始向农村去深入,这都是一种错位的竞争。

  但是,这家银行跟那家银行有多大的区别,这还要看一些客观的条件,随着国家经济的发展,不同客户阶层才会分化。比如高端客户,我们应该怎么服务,中端客户怎么服务,中小百姓客户怎么服务。<!--page-->

  《21世纪》:您刚才提到了错位竞争和创新,那么商业银行如何做到创新,进而回避同质化竞争?

  闫冰竹:这需要制度层面、监管政策的差异化,需要不同的商业银行按照自己的发展方向和定位去发展,你才能够避免同质化的竞争。

  “十二五”规划也谈到了,要逐步推进利率市场化改革。利率市场化,就是逼着银行去转型,今后中小银行要只做大客户,竞争不过大银行,你要没有你的特色肯定不行。

  我们也未雨绸缪制定了北京银行的“四五”规划,其中也谈到了产品的创新要与金融脱媒和利率市场化结合起来应对市场竞争。别的银行不干我们干,别的银行他干得少,我们干得多。在一些方面我们抢占先机,比如中关村这个我们成立了全国第一家国家级科技自主示范园区的分行,作为商业银行不能做投资业务,但为PE、担保公司等产品链或技术链上机构提供一些银行的服务。比如,在文化创意领域,我们行动早,占到北京市场的70%,版权质押也是我们率先突破的,市场份额也比较大。

  但差异化竞争不仅商业银行要主动寻求发展方向,还需要从监管上创造条件,光靠一家银行也是不行的。

  “不做盲目扩张”

  《21世纪》:2009-2010年两年间,中国全年信贷投放总量分别高达10万亿和7.5万亿,几乎是历史上从未有过的;如此宽松的货币信贷环境下,对于相当多的中小银行,特别是城商行而言,无论是资产规模比较大的北京银行、上海银行还是相对较小的银行,都通过扩张路径,使自己的资产成倍的增长。有人说,对于中小银行来说,要做大,不扩张是不实际的,这也是小银行进行赶超的好时机,您如何看待这个问题?

  闫冰竹:我觉得国家在为应对百年一遇的金融危机,国家启动了4万亿的这样一个投资计划。特别是国家从宏观调控的角度来看进行调控,把稳定的货币政策制订调整为宽松的货币政策,这完全是正确的。但这样一个扩张期,对北京银行来讲,却没有刻意要怎么抢占规模抢占市场。

  首先,北京银行当时资本充足率高达18%左右,我们有足够的资本来支撑发展,为什么不发展呢?另外,银监会在应对金融危机当中有良好的政策,为什么不用呢?

  第二,结合北京的实际,我们针对基础设施、新农村,推出了一些新的产品,既丰富了银行的业务,壮大了银行的力量,同时又解决了地方燃眉之急。回过头来看,两年下来,北京银行各项指标,包括存贷比、资本充足率、拨备覆盖率、ROE、ROA及成本收入比在上市银行当中都相当不错。

  十多年来,北京银行总资产基本都是以每年35%以上的速度递增,信贷规模和存款增长也基本控制在合理的水平。综合看来,我们不是盲目地扩张。

  在异地分行扩张上,我们首先在天津设了一个网点,滨海新区发展非常快,有很大市场。之后为了支持西部,在西安成立分行,因为西安是一个通向西部地区重要的桥头堡,之后是深圳、杭州、南京、济南等。现在又想去广西北部湾,从我们选的十个点来看都是中国最具发展潜力的。

  2009年设立长沙分行,2010年成立南京分行、济南分行、荷兰阿姆斯特丹代表处,实现了环渤海、长三角、珠三角三大经济区域以及中西部市场的优势互补与联动发展,并将经营触角延伸到国际金融市场,全国经营网络的战略布局初显成效。

  《21世纪》:目前异地分行对规模扩张和利润增长贡献分别有多大?与其他城商行相比,北京银行异地分行战略有何与众不同的定位?

  闫冰竹:目前,外埠分行的资产总额已经超过1000亿元,实现利润占比在10%左右。

  北京银行实施跨区域战略有几个主要目标:一是实施客户跟随策略,服务首都产业结构的升级和城市功能布局调整;二是拓展市场空间,在更大范围内调配资金余缺,实现区域间市场互补、客户资源互补,达到资源的优化配置;三是节约运营成本,赢得规模效应。

  同时,作为植根于北京的商业银行,北京银行外埠分行的服务对象在很大程度上包括将分支机构设在异地的首都企业,因此,北京银行跨区域经营,是服务北京企业“走出去”的重要举措。

  《21世纪》:2009-2010年较为特殊的宏观经济形势之下,包括城商行在内商业银行规模扩张非常迅速,一些小型城商行甚至实现了40%-50%超常规增长,在迅速扩张的同时资本消耗严重,甚至不良贷款出现“双升”现象。您认为,城商行在发展过程中,如何实现规模扩张、利润增长与风险控制之间的多重平衡?<!--page-->

  闫冰竹:对中小银行的科学发展,我想谈三个方面:一是始终坚持审慎稳健经营。发展是硬道理,但发展并不是无限制和随心所欲的,它首先受到银行风险承受能力和资本抵偿能力的制约。要实现可持续发展,首先要求商业银行在战略上和理念上坚持可持续发展。不以牺牲质量为代价换取短期内盲目扩张,严格控制风险、坚持合规经营,应当成为商业银行的首要经营理念和行为准则。二是,差异化是一种经营理念,更是一种战略抉择。三是,风险管理能力是商业银行的核心竞争力。商业银行在发展中,必须着力构建以资本约束为核心的全面风险管理模式,把充足的资本作为商业银行抵御风险的最后防线,只有银行资本能够有效覆盖业务拓展中产生的风险,才能真正实现银行的稳健经营和理性增长。因此,必须把探索和建立保持资本充足的有效机制,作为银行经营管理的核心问题。

  《21世纪》:2010年,在复杂多变的宏观经济形势下,房地产调控以及地方融资平台清查整顿一直贯穿商业银行全年监管工作的重点,商业银行化解地方融资平台风险之道是什么?

  闫冰竹:化解地方融资平台风险事关商业银行持续稳健发展,而化解地方融资平台风险关键在于转变发展理念和发展方式。一要从根本上树立稳健经营的意识。在发展中坚决摒弃规模和速度情结,合理确定贷款规模的增长速度,确保风险总量控制在可承受水平内。

  二要建立风险管理长效机制,确保项目贷款审查流程、程序、授权授信等要严格按照相关办法的要求进行,信贷资金要专款专用,要流入实体经济和关系国计民生的重要项目。

  三是银行自身业务结构和业务模式要转型,信贷资源应该向有利于促进消费、扩大内需的行业和领域倾斜。

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