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有多少钱才算财务自由

2016年08月04日 15:35
来源: 理财周刊
编辑:东方财富网

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“储蓄全都是输家的策略,你要尽快地实现财务自由。”这是“财商”创始人、《富爸爸穷爸爸》作者罗伯特·清崎的名句。

  “储蓄全都是输家的策略,你要尽快地实现财务自由。”这是“财商”创始人、《富爸爸穷爸爸》作者罗伯特·清崎的名句。

  当理财大潮席卷而过,许多人开始隐约意识到理财的最终目标就是为了实现财务自由。当街头巷尾、线上线下,无论白领还是小贩,不管是财经作家还是八卦写手,都开始谈论起财务自由的时候,你有没有认真地考虑过实现它的可能性呢?

  财务自由≠大佬专利

  “时间就是金钱,但金钱换不来时间”,这是一句耳熟能详的俚语。当我们工作的时候,实则是在“用时间换金钱”,是在用有限的、不可再生的生命换取无限的、可不断创造的财富;当我们用于工作挣钱的时间越多,生命消耗得也越严重。但生命的维系又离不开必要的金钱支撑,这既是法则也是悖论。金钱和时间真像鱼与熊掌不可兼得吗?其实也不尽然,只要拥有财务自由,就可二者兼得。

  只不过,在很多人眼中,财务自由这件事和这个名词本身一样高大上。除了祖荫丰厚的富裕家庭,或是功成名就的精英大佬,还有少数的幸运者也许在前10年间的房产疯狂升值中,实现了一定程度的财务自由,但更多人似乎终其一生都只是在追赶阶段。尤其是对于普通的上班族来说,当固定薪水成为唯一的收入来源时,一旦失去工作,也就失去了收入来源,继而也就没有什么“自由”可言。但事实上,一个人要做巴菲特几乎不可能,但达到财务自由并非完全可望不可及。如果会赚、能存、会投,普通人也完全有机会循序渐进地将财务的“约束力”降到最低。

  财务自由的标准

  那么,究竟怎样程度的自由才算得上是财务自由呢?有人仿照马斯洛需求,从生活中基本的需求开始出发,借鉴围棋的段位设定了个“财务自由”的九段标准——初段:菜场自由。即在菜场自己愿意买哪种菜就买哪种菜,而不看菜的价格。二段:饭店自由。即只要自己愿意去哪个饭店就去哪个饭店,而不受制于饭店的价格。三段:旅行自由。只要自己想要去哪里旅游就能随时出发。四段:汽车自由。自己想选择买什么车就买什么车。五段:学习自由。只要在自己或子女条件可选择范围内自由选择学校或进修,而不用计较学费高低及其他成本。六段:工作自由。只要自己愿意,选择什么工作都可以,没有这个工作就自己创造一个这样的岗位,不计较这个工作是否能赚钱。七段:医疗自由。只要能治好病,不计较医疗费的高低。八段:住房自由。想买什么房子就买什么房子,不计较房价的高低。九段:国籍自由。自己在可选国家中自由决定国籍,不计较移民以及相关的投资成本高低。

  虽然上述的说法只是坊间流传的释义,但也在一定程度上反映了财务自由后的直观感受。按照更主流的学术定义,财务自由描述的是这样一种状态:当你不工作或失去工作的时候,不必为金钱发愁,你的资产所孳生的收益(也称被动收入)能够让你维持比较体面的生活,你可以有足够的金钱、时间去做自己真正想做的事情。财务自由的标准,是在拥有住宅和满足子女教育需求的基础上,仍有足够的可以产生现金流的资产,使得投资收益大于日常支出。

  更通俗地说,财务自由=被动收入>体面生活开支。如果你每月的开支是5000元,且你能获得5001元无需劳心劳力工作所挣来的被动收入的话,那你就已经达到这种人人都羡慕的财务自由了。

  显然,使得“被动收入=体面生活开支”的这“5000元”就是达到财务自由的临界点或最低要求。按照我们的测算,如剔除房产因素,一般可以将财务自由划分为初级、中级和高级3个层次,对应的日消费额为500元/天、1000元/天和3000元/天(按夫妻两人计算)。如按银行理财产品的4%准无风险收益计算,达到对应财务自由标准所需要的可投资资产分别为450万元、900万元和2700万元。

  奔向财务自由之路

  通过测算我们可以发现,财务自由的前提是拥有一大笔能够为你带来被动收益的资产。对于大部分普通人来说,实现这一目标的最佳路径,就是通过人力资源获得收入,通过合理的支出积累财富,通过积极投资使得资产快速增值,概括起来就是“会赚”、“能存”、“会投”。

  首先是“会赚”。虽说财务自由的目的是摆脱工作的硬性束缚,对于大部分人来说,工资是我们最主要的收入来源。因此,实现财务自由的“第一桶金”,依旧需要依靠职务性收入换取和积累。要想过上财务自由的日子,就必须在职场上有所建树。因为即便按财务自由所需的500元/天初级标准计算,两人的月收入合计必须超过1.5万元。如果再考虑到买房、买车、育儿以及积累财富等因素,仅仅有这点收入是远远不够的。举例而言,在上海买房需要的首付款至少要100万元,贷款200万元,2人公积金最高贷款100万元,商业贷款100万元,按首套房八五折利率计算,20年还款期,每月还款11819元,总购房成本约384万元。平均在20年中,每月要支付约1.6万元的购房成本。而即便不考虑出国留学,育儿成本至少也要70万至80万元,加上达到初级财务自由所需积累的450万元的可投资资产,夫妻两人的月收入总和需超过5万元。对于收入达不到这么高的人来说,也不用气馁,可以延长实现财务自由的期限,比如说20年至30年。

  一方面,职务性收入有个自然增长的过程。社会薪酬水平在不断提升,年轻人逐步在职场发展,如鱼得水,收入也不断上新台阶。但是,另外一方面,提升自己、抓住机遇更加重要。在职场奋斗中,构建个人核心竞争力的第一步,是将自己培养成复合型人材,在自己擅长的专业上做出深度的同时,还要兼顾知识的广度,在相关的专业领域上扩展自己的知识结构。可以有意识地避开机械劳动的岗位,去找学习空间大的工作,这样你在工作中所花的时间都会慢慢凝结成你个人的价值。此外,合理地规划、纵向地升职、横向地跳槽都能够带来更多升职加薪的机会,挣得越多,走向财务自由的速度也越快。

  其次要“能存”。除了在职场上运筹帷幄、提高收入,我们的日常消费也要随着经济状况的变化量入为出,合理消费,理性消费。如果赚多少,花多少,那即便赚得再多,“月光族”想要实现财务自由必定也只是空谈。特别是年轻人,收入低,资金压力大,如何把钱花得更好,对实现财务自由也有着积极的意义。在消费这件事上,一定要理性规划,聪明消费,悉心了解并合理运用身边更为经济、更具效益的消费方式及消费渠道来“花小钱,办大事”。

  最后是“会投”。如果只忙于赚钱和省钱,却不懂得利用投资使得“钱生钱”,通向财务自由之路在同等条件下也会变得漫长许多。只有通过积极合理的投资,才能加速资产的长期积累。以基金定投为例,如果每月投资500元,按年化收益率10%计算,30年后可以积累到约114万元。如果定投2000元,30年后可以积累到约450万元。而随着收入的增长,我们还可加大投资的金额,继而更快速地达到财务自由。

  可以说,财务自由的目标等级直接决定了资产配置的目标收益率,也决定了实际的实现规划。一旦有了清晰的期望,我们在做决定的时候就能不自觉地向着对应的财务目标靠近。此外,必须澄清的是,实现财务自由绝不仅仅是为了可以不工作,而是为了让我们走出“时间换金钱”的藩篱,拥有更多的自由时间,放飞自己的梦想。工作,可以快乐地工作;休闲,可以心无旁骛地休闲。正如博多?舍费尔在《财务自由之路》的封面所写下的:“我们追求财务自由不是因为崇拜金钱,而是因为不愿意做金钱的奴隶;不是为了享受奢华,而是为了让自己和家人获得舒适而有尊严的生活。”

(责任编辑:DF150)

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