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马明哲的“WIRED革命”

2013年04月03日 15:53
来源: 陆家嘴
编辑:东方财富网

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陆家嘴2013年4月刊

陆家嘴2013年4月刊

  左手陆金所,右手众安在线,平安的互联网金融创新已经全面出击。

  上海浦东陆家嘴环路1333号,颇具西方古典风格的平安金融大厦就耸立于此,古罗马神殿的穹顶与周围一大片现代派建筑格格不入,倒是与外滩对岸的百年建筑群遥相呼应。

  平安集团副总经理兼首席创新执行官计葵生的办公室就在14楼,这位46岁的美国人身材高大,操一口流利的普通话。他自小就在欧洲长大,大学时因为好玩而选修了中文,在金融投资领域拥有超过20年的跨国和本土工作经验。

  2011年初,计葵生打算从台湾台新金控辞职。朋友的一个电话建议给让他和平安有了交集,“作为外国人,要在中国的金融体制内生存并很好地贡献,平安是首选的金融机构。”

  当年3月初,计葵生在上海和平安集团董事长马明哲会面。马明哲与他分享了其对平安集团未来5年的发展规划及愿景。 “他清楚地认识到平安的优势和劣势。我们谈到了金融业的未来。他也明白,利用新技术和互联网,平安的发展空间会很大。”两年后的今天,计葵生对当初的谈话印象依旧深刻。

  在平安集团内部,马明哲是公认的科技迷,对科技前沿的事物非常感兴趣,很早就用上了微博和微信。平安和麦肯锡甚至有个专门的项目,麦肯锡全球做最新科技的小组每月把全世界最新出的东西告知平安,平安拿来参考研究。

  2013年初的内部讲话中,马明哲称 “作为传统金融业,平安未来最大的竞争对手,不是其他传统金融企业,而是现代科技行业。我们现在所面临的,是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛,谁跑得快谁就赢……平安要作为传统金融业进军现代科技,和现代科技进军传统金融业赛跑”,其对科技的重视程度不言而喻。

  2011年5月,计葵生正式加盟平安,出任集团首席创新执行官,这也是中国金融机构首次设立“首席创新执行官”一职。

  作为平安的首席创新执行官,计葵生的主要职责就是分析和洞察金融业进步的趋势与方向,研究全球金融业各类新商业模式、科技应用的前沿信息和趋势,管理创新所需技术与资源的落实,满足平安的业务需求。

  计葵生告诉《陆家嘴》记者,平安的创新主要从客户的角度考虑,怎样让客户最方便跟平安联系?怎样让客户更频繁地能胶和平安接触,最大程度地满足客户需求?

  陆金所试验田

  上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(下称“陆金所”)正是这样一个承载着平安创新思维实践的一个平台。

  2011年9月,注册资金4亿元人民币的陆金所正式成立,计葵生出任董事长。

  “我们的定位是做网络投融资平台,相当于金融业的淘宝。”计葵生的表述言简意赅。

  “市场上投融资的需求很大。融资方面,个人、小微企业的融资难以在现有的融资体系下得到满足,国内金融机构资产在新资本协议的压力下也有出表的需求。投资角度看,股票市场这几年不尽如人意,房产投资则受到控制,银行存款的利息又太低,投资选项很窄。这对于我们是一个机会,我们通过互联网让投融资双方对接。”计葵生说。

  就其本质而言,陆金所就是一个网络投融资平台。在计葵生看来,陆金所这个平台很重要的一个责任就是确定谁可以参与。陆金所会对投融资双方进行专业严格的资质审核,保证投融资双方的信息正确,将欺诈风险降到最低,最大可能地让回报跟风险呈现正相关关系,并从制度、流程、系统等方面全面保护投融资双方的利益。

  与国内其他P2P平台不同,平安的品牌优势成为了陆金所的无形资产。陆金所借鉴了平安的金融数据风险管理模型,将线下的模型用到网上,用以对借款人做风险评估,并通过平安融资担保有限公司,对借款方提供违约担保。陆金所《借贷及担保协议》显示,一旦借款人逾期超过80天或提前还款,平安旗下担保公司承担向投资人赔偿全部应还本金和利息(包括逾期罚息),再向借款人催收欠款。

  陆金所还充分利用平安集团现有的

  牌照及金融资源,与不同类型的金融机构合作,规划线上产品,给未来和外部金融机构的合作打下基础。

  陆金所目前主推“稳赢-安e贷”项目,投资准入门槛为1万元,年化收益率约8.4%,投资期限最短为三个月,最长三年,平台每个工作日分三个时段投放新的投资产品。

  所谓“稳赢-安e贷”,实际上是面对个人借款人和个人出借人的借贷中介服务。借款人通过平安在国内的网点提交申请,经过风险评估后,借款需求被收纳在陆金所网站,通过平台对外寻找投资者。陆金所提供中介服务、发布需求、协调借贷和担保三方以及划拨资金。

  “新产品推出来的结果就是秒杀,我们现在最大的挑战是货不够,平台发布的投资项目往往在上线半小时内就被一抢而空。”计葵生用了最时髦的中文词汇来描述的受欢迎程度。

  2012年年底,陆金所平台还开通了债权转让服务,满足转让条件的投资项目,可通过二级市场转让债权,让投资者拥有提前退出和盘活资金的通道,也增加了资金的流动性。

  计葵生说,陆金所初期服务的对象走大众化路线,但未来也会把投资门槛提高到 10万或者100万,切入高净值客户及对公市场。据悉,陆金所即将推出有抵押的“稳赢-安业贷”项目,与“稳赢-安e贷”相比,安业贷投资门槛更高,单一债权在10万~50万元之间,需要抵押,投资期限在一年之内。

  自2012年3月上线近一年,陆金所平台成交量已逾1.4亿元人民币。陆金所的公开信息显示,从3月11日到3月15日这5个工作日,平台累积成交金额为2083万元。

  在计葵生看来,衡量陆金所成败与否的关键,在于未来有没有更多的外部机构入驻,而不是平安集团“关门自己玩”。

  在计葵生的设想中,陆金所未来推出的产品应该有这三大类:第一类是银行端不同的资产,用不同的担保经过陆金所这个平台转让,这也是未来一年内平台的主要产品;第二类是信托 、证券、基金、保险的资管计划,做不同的设计,也能在平台上转让;第三类是跨国企业和国内企业的应收账款,经过设计都能变成稳定的固定收益类产品。

  “哪里有好的资产,是安全的,提供的回报还不错,我们就去找这样的资产。”计葵生说,“平台的目的不是给投资者最高的回报,而是稳定的、高于银行理财产品的回报率。”

  互联网与金融的融合并非易事,平台上线后的半年之间,保障交易数据安全以及稳定平台操作流程一直是陆金所团队的工作重心。

  当当网前CTO&CIO戴修宪目前在陆金所任副总经理。戴有着丰富的电子商务平台运营管理经验,在加盟当当网之前,他一直在国外工作,曾供职于eBay、雅虎购物等国外互联网公司。但管理陆金所平台还是让他感觉到几分压力——平台必须确保“零故障”,而在电商,当遇到技术故障引发的错误交易可向客户赔款或者取消错误订单。

  去年7月,陆金所平台成交量突破千万元,对陆金所账户管理环节也提出了更高的要求。随着交易规模越来越大,庞大的资金滞留在陆金所账户,一旦出现“技术故障”,投资者的资金将面临损失。陆金所技术团队已将客户资金划拨时间从最长48个小时缩短至3万~6个小时,并于去年下半年开始与腾讯的财付通合作,规避支付环节的风险。

  “与平安其他子公司相比,陆金所更具开放性,规模扩张具有更多可能,这个市场至少是千亿级的。未来,陆金所可能就是一个金融超市的样子。不同来源的投资产品会在这里出现,客户可以根据自己的需求,选择不同投资期限不同风险不同回报的产品。只要定义一些搜索条件,客户三分钟看到他要的东西。从趋势看,未来十年,现在的中国年轻人很多会成为财富增长人群,他们会更习惯陆金所这种平台的方式。”计葵生说。

  上海高级金融学院副院长朱宁告诉本刊记者,和淘宝相似,一旦陆金所平台发展成熟,平台汇集的个人投资者及小微企业的征信数据将成为其核心竞争力。

  “科技引领综合金融”

  “金融业的淘宝”的概念很容易让人联想到阿里巴巴,而阿里巴巴正是马明哲所定义的主要竞争对手。正如马明哲所言,阿里巴巴拥有“进攻型的企业文化、反应敏捷的组织体系、先进的网上金融技术,以及粘连度极高的庞大用户群”。

  事实上,平安已经和阿里巴巴、腾讯等“竞争对手”有了合作交集。

  2013年2月28日,中国保监会发布了《关于筹建众安在线财产保险股份有限公司的批复》,同意众安在线筹建,进行专业网络财产保险公司试点。

  这家定位为“服务互联网”的保险机构因一干明星级股东阵容(马云 、马明哲、马化腾 )和创新的经营模式而备受瞩目。

  阿里巴巴集团公关总监顾建兵告诉本刊记者,“众安在线的目标客户包括所有互联网经济的参与方,如互联网平台、电子商务商家、网购消费者、社交网络参与者等公司客户和个人客户。”

  顾建兵说,众安在线的模式不是单纯的“在线保险销售”或网销,而是一家专注于互联网的财产保险公司,不设分支机构,投保和理赔全程通过互联网。

  对于众安在线的前景,朱宁认为其潜力非常巨大。“单就从零售业支付服务来讲就有很大发展空间,包括对网购、差旅、金融服务、小贷融资抵押、网上签证服务等网上在线交易提供保险服务。”

  对平安来说,众安在线是其探索互联网金融又一尝试。平安可通过这家公司突破产品及渠道同质化的瓶颈,也借与阿里巴巴和腾讯的合作,扩宽了潜在的客户群。

  大家保CEO方玉书在接受本刊采访时表示,看好这一商业模式的市场前景。由于众安在线出售的保险都是小额、标准化的产险,并不需要由代理人与投保人面对面沟通完成,能够很好地克服互联网销售保险产品不可逾越的“最后一公里”。

  平安集团的一位高管则对本刊记者表示,“我们也想看看,通过互联网,保险是否可以发展到我们想象不到的样子。”

  除了马云和马化腾,马明哲和另一个互联网大佬李彦宏也展开了合作。研究利用大数据提供保险、银行、投资理财和其他金融服务。

  根据平安和百度今年1月初签署的JBP(JointBusinessPlan,联合发展计划)战略合作协议,百度和平安的合作将渗入到日常工作中的每一个方面,从决策层到销售部门、市场部门、客服部门等全业务链的各个环节,实现全面、深入的合作。

  事实上,和马云、马化腾、李彦宏的合作,与平安的发展其实并不矛盾。马明哲一直是一个善用“外脑”的高手,探索新的商业模式可以自主研发,也可以合作引进。某种意义上,和马云、马化腾、李彦宏的合作从另一个侧面反映出马明哲对这些未来竞争对手的重视。

  计葵生透露,在陆金所选择第三方支付公司合作时一度考虑过支付宝,但支付宝收费较高。更重要的原因是,阿里集团未来的业务规划与陆金所也构成一定竞争关系,所以未能达成合作。

  正如马明哲在平安内部讲话中提到的那样,一旦金融的市场准入政策限制突破,腾讯和阿里巴巴等现代科技公司将快速抢占市场,对传统金融业形成势不可挡和毁灭性的冲击。目前,阿里金融已经进入了支付、小额贷款、担保等领域,腾讯也有第三方支付牌照,正在准备申请小额贷款牌照。

  面对这些金融业的“闯入者”和“颠覆者”,传统金融业也开始谋变。除了平安外,建设银行 “善融商务”去年正式上线,面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务;交通银行倾力打造的全新多功能电子商务平台“交博汇”向客户开放。

  毫无疑问,现代科技与传统金融业之间的竞赛在互联网金融领域已经开始,加入现代科技变量后的金融业更强调客户体验、交互式营销,传统金融机构在经营模式及业务流程上面临深层次变革。

  2013年3月15日,在香港举办的平安2012年业绩发布会上,中国平安执行董事及常务副总经理顾敏表示,互联网科技将是未来平安的一大增长引擎。他指出,平安相信科技能产生新的业务模式。

  在现代科技企业进军金融业的急促脚步声,平安也开始将现代科技融入金融,和现代科技进军传统金融业企业“赛跑”。“谁的动作快,是互联网背景的公司学金融还是金融背景的公司学互联网?”计葵生心中也有这样的疑惑。

  科技的发展对传统行业的改变是革命性的,比尔·盖茨曾断言 “银行将成为21世纪遭到灭绝的恐龙”,现在听起来像是危言,但也可能是对的。就像马明哲说的那样,“我们必须敢于自我否定,勇于‘革自己的命’……新的时代正在孵化新的行业,让一些传统行业、企业逐渐消亡,这些都是不以任何人的意志为转移的”。

(责任编辑:DF070)

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