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银行Ⅱ类户预付费消费模式真能一举三得吗?

2020年07月03日 13:14
来源: 城市金融报

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原标题:银行Ⅱ类户预付费消费模式真能一举三得吗?

  银行Ⅱ费模式下,银行增加了开户数量、商户能够快速回款、消费者的资金能够得到安全保障。但看似多赢的局面,真的没有风险吗?

  “你好,办个会员吧,充值有优惠。”这个话述,是最近几年颇为流行的“预充值”模式基本模板。教育机构、健身房们,为了快速回笼资金、提高经营现金流,鼓励消费者提前充值一定数额资金,享受优惠。

  但很多机构拿到钱后,有的因为经营不善导致资金链断裂;有的心怀鬼胎、干脆卷钱跑路。

  2018年,在线辅导平台“学霸一对一”和“理优一对一”相继停止运营,同年,健身连锁品牌“浩沙健身”崩盘,维权用户遍布全国。2019年,教育培训机构“韦博英语”宣布资金链断裂……

  平台崩盘后的一地鸡毛,让消费者维权无门。

  保留“预付式消费”,消费者资金安全难以得到保障、维权无门;取消“预付式消费”,众多中小商户现金流健康成疑,特别是疫情影响下,商家们更需要用户的提前消费来“输血”。

  为防止平台方“拿钱即跑路”这一情况发生,一些银行与三方机构合作,将用户预付款存储至银行二类账户内,防止机构跑路后的“人财两空”。同时为了满足商户回笼现金流需求,银行在掌握商户经营数据的情况下,会据此向其提供低于市场价格的“企业贷”。

  据了解,开设此类业务的包括众邦银行、新网银行、天府银行、银联商务、通联支付等金融机构。

  这一模式下,银行增加了开户数量、商户能够快速回款、消费者的资金能够得到安全保障。

  但看似多赢的局面,真的没有风险吗?

  银行Ⅱ类户预付费消费模式兴起

  这种模式的具体操作,需要银行与三方机构合作,将消费者预充值会员卡里的资金,储存于消费者个人身份在线开立的银行二类电子账户中,之后银行在消费者的指令下,把控每笔钱的消费动向。

  商家打出的“预充享商家优惠,消费单笔划扣”广告,浓缩了这一模式的特点。

  的确,资金清结算方从商户变为银行,能很大程度上提升消费者资金安全。

  更为重要的是,这些预充值资金在银行体系内流动,商户的应收账款就会变得相对透明。三方机构可基于会员数量、充值金额、商户经营数据、资金变化等维度信息,判断商家实际经营状况后向银行发送数据,由银行向商户提供低息金融服务,帮助商户解决现金流问题。

  某平台业务员介绍称,有的银行会据此向商户提供“经营贷”,利息在6个点左右,低于市场经营贷利息。

  所以综合来看,这一模式下,用户把预付资金存储在银行二类户内,既能享受提前充值所带来的优惠,还能同时保障资金安全;商户通过低息贷款,能快速回笼资金;银行也能扩充二类户开户数量。

  银行在内部还为这种模式起了个名字,称为“二类户防爆雷”项目。

  2019年11月,北京市市场消费环境建设联席会议办公室,组织北京市市场监督管理局、北京市商务局等单位,起草了《关于加强预付式消费市场管理的意见(征求意见稿)》等7份文件。

  其中,《征求意见稿》中明确规定,应“引入第三方服务。探索在资金存管、履约保险、风险评估、满意度调查等方面,引入第三方专业机构,提高预付式消费管理工作效能”。

  在业内人士看来,银行与三方机构合作开展的“二类户防爆雷”项目,无疑属于“资金存管”层面的业务创新,该模式符合政策导向。

  或将被信用支付取代

  然而,这一业务模式并非完美。

  一位业内人士表示,银行将用户资金存储在自家二类户体系内,再按次划给商户,确实保障了用户的资金安全,但却无法满足商户快速回笼资金的需求。

  即使给商户提供企业贷,仅凭“会员数量、充值金额、商户经营数据、资金变化”等信息,银行无法全盘判断商户真实经营情况。

  “相比一些垂直类SaaS项目,银行看不到该商户财务报表和经营业绩等核心数据。”上述人士表示,如果仅凭这些数据,就给商户提供贷款,相当于把风险转嫁给银行。

  所以多名银行从业人士表示,开展此类业务时,他们仅仅提供开二类户和收单类服务,并不提供企业贷款。

  此外,预付费模式本身,也有可能被“信用支付”等模式代替。

  要知道,众邦、新网等银行的二类户模式,确实在一定程度上产生了创新,但却没有改变用户需要“先存后用”的本质。

  而京东白条、美团月付、蚂蚁花呗、腾讯分付等信用支付模式,允许用户“先享受、后消费”,似乎更符合年轻人消费观。

  事实上,随着近些年预消费模式乱象四起,已经有多家从事“预支付”业务的预付卡支付公司“弃牌”主动退出市场。

  如今年1月份,名为“上海大千商务服务有限公司的支付公司”主动申请注销《支付业务许可证》,终止了预付卡业务。

  此次,众邦、新网等银行通过二类户防爆雷的模式,究竟是业务创新、还是“预支付”的最后挣扎,将有待时间给出答案。

(文章来源:城市金融报)

(责任编辑:DF532)

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