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两天内三家银行被罚!又是个人贷款资金违规流入房市 为何屡禁不止?

2020年06月26日 00:45
来源: 券商中国

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原标题:两天内三家银行被罚!又是个人贷款资金违规流入房市 为何屡禁不止?

摘要
【两天内三家银行被罚!又是个人贷款资金违规流入房市 为何屡禁不止?】6月22日~23日,银保监会浙江监管局接连披露三则处罚信息显示,因“贷款管理不审慎,贷款资金违规流入房市”等原因,华夏银行杭州分行、中国银行浙江省分行以及中国农业银行杭州分行分别被处罚60万元、75万元以及60万元的罚款。(券商中国)

  尽管监管三令五申禁止资金违规流入楼市,依然有银行因为违规输血楼市收监管巨额罚单。

  6月22日~23日,银保监会浙江监管局接连披露三则处罚信息显示,因“贷款管理不审慎,贷款资金违规流入房市”等原因,华夏银行杭州分行、中国银行浙江省分行以及中国农业银行杭州分行分别被处罚60万元、75万元以及60万元的罚款。

  银行因为“贷款管理不审慎”,导致贷款违规流入楼市、股市以及理财产品的事情时有发生。

  据券商中国记者梳理银保监会相关信息发现,截至6月25日,全国各地银行因“个人贷款管理不审慎”而遭受监管部门行政处罚累积多达72次,主要位于浙江、河南、广东以及福建等地。

  中行、农行、华夏三家被罚195万

  在强监管下,银行消费贷进入楼市虽然遭遇封堵,但是“上有政策,下有对策”,贷款违规流入楼市的现象并未完全销声匿迹,

  6月23日,华夏银行杭州分行因“贷款管理不审慎,个人贷款资金违规流入房市;贷后资金管控不严,贷款资金违规转为本行银承保证金。”根据相关法律,罚款60万元。

  而在该处罚披露的前一天,中国银行浙江省分行、中国农业银行杭州分行同样因为“贷款管理不审慎,流动资金贷款被挪用入房市”以及“个人贷款管理不审慎,个人消费贷款资金被挪用于购房”等原因相继被处罚75万元、60万元。

  可以看出,仅仅两天内,三家银行因为贷款违规流入楼市而被罚款共计195万元。

  自去年8月银保监会下发《关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》后,全国各地的相关监管部门都加强了对银行违规“输血”房地产的打击力度。

  上述《通知》指出,因部分城市房价过热、房地产信贷规模过高的原因,监管将展开房地产贷款业务专项检查,尤其针对银行通过表外、同业等渠道输血房地产市场的违规行为,将面临监管严格处罚。

  梳理银保监会的处罚信息来看,涉嫌违法发放贷款、内控管理不到位、信贷资金被挪用、贷款资金违规流入房地产等仍是银行受罚的“重灾区”。根据银保监会公开的信息,截至6月25日,今年以来因为个人贷款管理违规各地银行已收到72张罚单,其中主要是流入房地产,涉及国有大行、股份制银行和城商行。

  以福建宁德农村商业银行为例,6月11日当天被宁德银保监分局开出了10张罚单,累积处罚金额240万元,其中1张罚单是由于贷款违规流入股市,7张罚单是由于银行违规发放个人按揭贷款所导致。

  具体因违规“输血”房地产被罚的银行主要有以下几种行为:违规向不具备贷款条件的四证不全的房地产企业发放贷款;对个人住房贷款把关不严,降低条件发放贷款或个人消费贷款、信用卡资金违规流入房地产市场;资金借助信托通道违规进入房地产信托等。

  “从今年关于房地产风险防范的表述来看,还是明确坚持”房住不炒“的原则要求,这也是落实中央经济工作会议提出的房地产稳地价、稳房价、稳预期的要求。”中国民生银行首席研究员温彬指出,“对于资金流向等监控难点,下一步可以通过加强信息的共享,防范金融风险,保持房地产市场的平稳健康发展。”

  个人贷款为何总流入楼市?

  除了经营贷之外,个人贷款近期因利率优惠大而受到市场追捧。今年的《政府工作报告》明确提出,推动消费回升。据此,商业银行在个人消费贷款领域频频发力,部分个人消费贷款年利率不断下调。

  原中国社科院金融发展室主任易宪容指出,疫情之后为了中央政府推出了一系列的金融及财政政策,降低中小企业及居民的融资成本,各商业银行降低贷款利率,消费贷的利率也在这背景下降。而利率下降的另一面,自然降低了住房投资者利用金融杠杆的成本。

  据悉,目前市面上“违规流入楼市”的个人消费贷款主要分两种,一种是信用贷,即无抵押型,直接凭个人征信进行贷款,最高可贷30万元,还款期限最长为5年,年利率普遍在4%左右;第二种是抵押消费贷,借款人以房产等为抵押物向银行进行贷款,最高可贷100万元,最长10年,年利率在6%左右。

  一家国有大行的信贷经理表示,“现在贷款利率相对较低,针对个人消费的贷款,只要名下有房就能办理,比如3年期装修贷仅在4%左右,比房贷利率还低。”所谓的装修贷是银行为客户装修房屋消费而推出的产品,实质上是信用贷的一种,一般不得低于相应期限贷款市场报价利率(LPR)。

  实际上,近期有多家银行在调低针对个人的信用贷款利率。除了国有大行,部分股份行、区域性银行也有个贷产品的推广活动。

  近期,招商银行APP旗下的纯线上、无抵押贷款产品“闪电贷”也推出了“提款礼”活动,满足条件参与者领券后贷款年化利率最低可达到3.78%。

  中国银行网点也在近期推广个贷产品,据中国银行的信贷经理介绍,除了申请便捷之外,利费水平也相对较低,活动期间年利率水平是4.35%,推荐他人成功贷款还有更大优惠。

  不过目前来看,这些个贷产品尽管利率较低,但背后往往都有对申请用户严格的信用资质审核。

  比如招行“闪电贷”产品的促销活动,除了仅面向部分地区,以及针对新用户激活的建额规则等方面之外,还要求是“金葵花”用户(即上月日均资产50万元以上的用户);否则对于更多用户群体,闪电贷年化利率水平在6.48%~11%之间。

  资金流向管控一直是个人消费贷款业务的一大难点。“信用卡业务大多采用‘受托支付’模式,即银行把钱直接打到借款人需要付款的商家那里,资金流向清晰。”上述国有大行信贷经理表示,相比之下,个人消费贷款业务则是银行将贷款资金直接打入借款人账户,再由借款人去支配这些资金。因此,资金究竟流向何处存在很大不确定性。

  中银证券在6月初推出的一份银行业零售专题报告,统计了26家银行口径的零售贷款同比增14.5%,高于对公贷款5个百分点,但2019年零售贷款同比增速较2018年17.1%放缓2.6个百分点。而从结构来看,2019年新增零售贷款中,将近70%的新增零售贷款投向了按揭领域(房贷)。

(文章来源:券商中国)

(责任编辑:DF380)

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