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天猫双11折射商家最新生意经 “本店可用花呗”成最新店招

2019年11月06日 04:13
来源: 北京商报

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  “20人完成3000亿元贷款发放,助力300万中小商家解决资金周转问题。”这是今年双11前夕,蚂蚁金服服务小微企业交出的成绩单。所谓兵马未动,粮草先行,贷款就是商家备战双11的粮草,而1块钱利息能赚回2块钱利润,正成为越来越多中小商家的生意经。

  工科男连卖3套房创业

  靠贷款转型年销售过亿

  灰色浅条纹西服,黑框眼镜,在杭州西湖区第六空间西溪艺术生活广场,记者见到了创业七年,店铺年销售过亿的优梵艺术创始人林上康。

  林上康是清华大学毕业的工科男,在普华永道做了十年会计师的他,却在2012年选择创业,创办了名为优梵艺术的线上店铺,做起了艺术品销售。带着“让高高在上的艺术品走入寻常百姓家”的想法,林上康在北京798艺术区,有了优梵艺术第一家工作室。但是创业并没有他想象得顺利,为了创业,林上康连续卖掉了自己在北京的三套房,住到出租房里,但第一年,生意仍旧越做越亏。

  转折点出现在2013年底。“在最困难的时候,网商银行帮了我。”说到此,林上康颇为感慨。彼时,他发现自己在网商银行居然有十几万元的贷款额度,“四大”出身的他,很快就把这笔资金用活,有了订单,林上康就会凭借订单向网商银行贷款,订单多就多借,订单少就少借;同时林上康也调整了自己的经营方向,从做“买得起的艺术品”变为“买得起的艺术家具”,聚焦家具这个品类。

  资金的支持和方向的调整很快见效,林上康的优梵艺术家居连续几年保持了200%复合增长,从2013年100多万元的年销售额,到如今过亿元的销售额,成为了家具市场名副其实的一匹黑马,并且在今年初获得了A轮融资。

  “如果没有当初网商银行的资金支持,自己的创业可能就熬不到转型机会的到来,也就没有了后来的故事和自己创业梦想的延续。”

  虽然现在销售额已经节节攀升,但林上康现在还是经常使用网商银行的贷款服务,他说,自己是个轻公司,虽然销售额变大了,但并不是自己开设工厂,而是和外贸工厂合作,核心竞争力还是设计能力、IT能力、线上线下的运营能力,因此依然没有抵押物,要从银行贷款依然没有那么便利。到现在为止,他累计在网商银行使用了800多次借款服务,今年双11,林上康再次从网商银行贷款备战双11。

  双11商家人均贷款7次

  开通花呗销售增幅最高20倍

  1块钱利息能赚回2块钱利润,如今贷款成了更多像林上康一样的中小商家的生意经。网商银行调研显示,70%商家认为1元利息可以换回2元利润,贷款是能够把生意做大的办法。

  下周一,2019年天猫双11就要真正拉开大幕,这既是消费者的狂欢节,也是商家的演武场。《天猫双11贷款报告》显示,今年双11(统计口径为8月1日-11月30日),商家在备战期间,人均贷款7次,有15万商家甚至超过了100次,需求十分旺盛。

  值得一提的是,今年双11,商家的店招又有新动作——“本店可用花呗”。据不完全统计,几家支付宝ISV的平均数据显示为了更好地满足消费者需求,促进成交,要求开通花呗收款功能的商家,比日常增加了八成。在天猫的品牌旗舰店里,几乎所有商家都把支持花呗分期免息作为卖点。

  蚂蚁金服副总裁、数字金融事业群总裁黄浩指出,开通花呗能够提高交易额,帮助商家更好地做生意。花呗的数据显示,在非双11期间,商家开通花呗以后,交易额平均就能提高38%,交易用户平均增长32%。这个效应在双11期间更加明显:天猫双11预售期间,在花呗分期拉动下,交易额增速最快的类目是个人清洁、宠物商品和保健食品,增幅分别达到了20倍、5倍和4.6倍。

  中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为,天猫双11商家的新金融故事,是观察中国经济结构转型升级的新窗口,是践行金融供给侧结构性改革的试验田。在助力普惠金融的同时作用于供给侧和消费端,激活潜在消费需求,提升金融供给的效率,扩大金融服务的覆盖范围,让双11真正成为实体经济持续、健康增长的推动力量。

  3000亿贷款输血300万商家

  所谓兵马未动,粮草先行,贷款就是商家备战双11的粮草。支付宝联合网商银行发布的天猫双11商家端报告显示,今年天猫双11,网商银行为300多万中小商家提供3000亿元贷款资金支持,帮助商家解决备货资金周转难题。

  网商银行行长金晓龙介绍称,今年双11,仅网商银行与其合作机构,累计放款金额就将达到3000亿元,同比增长50%,累计为300多万中小商家提供资金支持。

  “中国小微企业平均寿命是三年,但平均却要在第四年才能获得贷款,如果可以像优梵艺术一样,在创业第二年就有贷款支持,很多企业的故事可能就不一样了。”

  3000亿元贷款,300万商家,这个庞大的双11贷款工程背后,却只花费了网商银行20人的人力资源。“科技是双11贷款最大的功臣,这个任务,依靠20个信贷审批员是不可能完成的,但20个产品经理和工程师就有可能。” 金晓龙如是说。

  人工智能技术和云计算技术,让天猫双11贷款得以顺利完成。金晓龙解释说:“我们识别商家的经营能力和信用状况,要通过超过10万个指标、100多个模型,靠人工识别是不现实的,但AI技术完美解决了这个难题。而云计算技术则让我们可以在不增加1台服务器的情况下,弹性扩容,应对双11的贷款高峰。”

  而且,依靠科技的力量,网商银行将风险成本和运营成本都控制在了极低水平,也因为如此,网商银行表示,在今年双11,将给予双11贷款商家总计3700万元利息减免。

  “为帮助商家更好地做生意,此次天猫双11,蚂蚁金服有两个新尝试,一是为商家提供一键贴息功能,目前天猫商家已经为800万商品开通了花呗分期免息;二是根据场景为商家提供金融工具,在居然之家等家装场景提供借呗‘居秒贷’的专项额度。” 黄浩介绍。

  独立风控拒绝兜底

  蚂蚁金服发消费金融倡议

  事实上,天猫双11的消费高峰带来了消费金融的需求高峰,但与巨大需求相比,我国消费信贷的可获得率却并不高。国家金融与发展实验室的《2019中国消费金融行业发展报告》显示,我国六成的成年人无法从传统金融机构处获得消费信贷服务。

  黄浩认为,要解决这一问题,需要从更广覆盖、更多减息、定向额度、更多金融机构参与这四个层面去缓解。

  据了解,目前花呗已经面向支付宝收款商家基本实现全量准入。也就是说,只要是开通支付宝收款的商家,就可开通花呗收款和分期服务。花呗还为商家提供了一键贴息功能,商家可自主贴息吸引消费者。在双11和家居等特定时点、场景,花呗、借呗为用户、商家提供定向额度。据悉,目前一共有30多家金融机构和蚂蚁金服合作,共同为商家和消费者提供消费金融服务。

  在新金融助力商家成长,拉动内需的过程中,也出现了一些不规范、不理性的行业现象。对此,11月5日,蚂蚁金服发起了《消费金融机构社会责任倡议》。《倡议》认为,消费金融行业的健康发展,关键在于保护消费者权益和防范金融风险。保护消费者权益要求消费金融机构们做到克制授信、利率适当、保证数据安全和贷后管理文明。防范金融风险则要求消费金融机构们持牌经营、独立风控、拒绝兜底。

  《倡议》提出,消费金融机构只发放年利率低于24%的贷款,消费金融机构必须在用户授权下合法获得数据,并保证其安全;消费金融机构在贷后管理中不得骚扰消费者,禁止暴力催收。同时,消费金融机构从事业务,必需持牌经营;各消费场景不和没有牌照的非法放贷机构进行消费金融的合作;消费金融机构必须对每笔信贷授信、放款做独立风控,确保不出现风控真空,并且不以任何形式对信贷资产彼此做兜底,或变相承诺收益。

  “我们希望通过倡议帮助行业甄别优劣、发现风险。也提醒正规的消费金融机构,应该时刻保护消费者权益、防范金融风险,推动行业规范、长远发展。”黄浩说。

(文章来源:北京商报)

(责任编辑:DF380)

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