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“跑街”“跑数”两不误 杭州银行服务小微探访记

2019年05月06日 09:23
作者:陆宇航
来源: 金融时报

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  “300斤以上的猪每头保险赔900元,小猪赔550元。”说起去年的非洲猪瘟,54岁的养殖户老李仍然心有余悸。不过,在去他的养殖场实地考察后,杭州银行台州分行为他发放了15万元的贷款。“是他们主动给我打电话的,服务也非常好,没有钞票的话就熬不过来了。”虽然操着浓浓临海本地口音需要“翻译”,但老李的喜悦之情却溢于言表。

  作为杭州银行体系内也是城商行中首家小微专营的试点分行,截至3月末,杭州银行台州分行小微贷款余额达14.24亿元,户均贷款67.29万元,单户最高金额500万元。“虽然该分行从2017年7月才开业,但现在已开始盈利了,这并不多见。” 杭州银行小微金融部总经理来国伟表示。

  数据显示,2018年末,根据工信部统计口径,杭州银行小微贷款余额为1605.4亿元、占比达45.79%;增速为27.18%,高于全行增速3.71个百分点。同时,资产质量已连续两年实现不良余额、不良率“双降”。未来,通过以台州分行为试验田,探索“跑街”模式,并开展网格化管理,推广“跑数”模式,该行将继续打造具有杭州银行特色和基因的小微金融服务模式。

  “跑街”模式留住温度

  非洲猪瘟发生后,帮老李赚钱的肥猪更加“娇贵”,连他自己都不能随意进到院内。于是,《金融时报》记者一行来到了他的另外一个养殖场,在那里,火鸡、乌骨鸡、芦花鸡、鹅等各类家禽被放养田间,种植的樱桃、枇杷等水果以及池塘中的鱼也有收益。“这些品种现在都不多见了,好多人都直接来我这里买,销路不愁。” 老李一边说着,一边打开一个打开后可用手抓住而不会散开的土鸡蛋演示给众人看,3元一个的高价并没影响土鸡蛋的畅销。

  为了更好地服务小微企业,杭州银行台州分行以100万元额度为界线,设立小微金融管理部和普惠金融管理部两个业务管理部室,分层分类管理,开展差异化服务,使得小微金融服务更聚焦、更专业。为老李服务的业务员就来自普惠金融管理部。

  不管是服务老李这样的养殖户,还是服务体量更大一些的小微企业,都离不开基层客户经理“腿勤、手勤、心勤”的“跑街”热情。为此,该行出台了一系列保障措施。

  “按照‘模式不走形、商业可持续’的原则,我行在统一管理框架下对台州分行这块‘小微试验田’,在预算考核、风险内控、业务管理、人力培训等方面建立了单独的体制、机制和制度保障体系,成立了专门为台州分行系统开发、优化的科技队伍。” 来国伟说。

  员工的培养是“跑街”模式的关键。“做小微业务需要具备快速自我复制的能力,自我复制则需要人才的自我培养和输出。为此,分行向总行申请并获得自主招聘权,根据小微信贷业务的特点制定招聘脸谱,降学历、提实力,提升信贷人员队伍的专业化、特色化;设立小微培训中心,承担可复制人才的教育培训职责。目前,分行自行培养并具备上岗资质的客户经理约占总营销人数的24%。”杭州银行台州分行行长陈海云说。

  对于“跑街”模式所要求的较大的人力成本,杭州银行台州分行副行长苏永军表示,人员单产和风险把控是破题的关键所在,目前,在有效的管理、考核、培训等一系列机制下,该分行依靠人员下沉、客群聚焦有效实现了“跑街”模式的可持续发展。

  “跑数”模式提升效率

  “像我这样的厂主要就靠中秋节40天左右时间做月饼来盈利。”经营食品的公司负责人朱先生表示,在去年中秋节时,由于签约新项目购置了冷柜,公司流动资金出现紧张。

  “在为客户续贷时我行为其增贷了随借随还的‘云小贷’,方便其根据使用需求灵活调用资金。2018年客户销售额达250万元。分行通过及时、高效的信贷支持,帮助了朱先生公司发展。”杭州银行台州分行普惠业务发展部总经理尹海斌表示,截至2019年3月末,该分行“云小贷”贷款余额为12640.41万元,贷款户数占比为31.13%。

  “云小贷”只是杭州银行开发的多款线上小微金融产品之一。“小微企业千差万别,但都有着‘短、频、快’的融资需求特性,结合‘最多跑一次’改革要求,我行提升数字渠道体验,将金融服务送上门。针对标准化业务,积极推广‘跑数’模式,借力金融科技,借助移动终端,深入挖掘数据价值,不断进行产品创新和迭代。” 来国伟表示。

  据了解,“税金贷”是该行应用大数据技术尝试“跑数”的典型案例。该产品实现了“以税定贷”和对获取的数据系统自动加密、实现分层化权限管理等功能。目前已累计受理申请超2万户,累计授信客户近4000户,户均授信25万元左右。

  同时,为解决小微客户贷款申请手续烦、时间长的“痛点”,让小微客户的资金使用便利、高效,该行打造了“云抵贷”产品。客户无需出门,只需在线申请,自动评估,在线预审批,最快3分钟即可获知预授信额度,最快一个工作日内放款。目前,该行在杭州地区已逐步推行客户模型审批通过、资料齐全后3天内放款,超时对应发放“免息券”,倒逼该行提高服务时效。截至2018年末,已累计服务小微客户33144户,累计授信429.1亿元。

  持续打造特色小微金融

  数据显示,截至去年底,杭州银行按照“两增两控”口径的小微贷款余额为507.85亿元,占比为14.48%;增速达到29.89%,高于全行增速6.42个百分点。该行在打造具有自身特色小微金融的路上越走越好。

  “国家对小微信贷政策的考核传导与红利激励,为我们这样真正‘支小服实’的银行带来了机遇。我行将一如既往服务小微企业,真抓实干,聚焦‘有房、有税、有信’客群,围绕‘抵押、数据、信用’三大支柱,线上线下两轮驱动业务发展,积极增加小微信贷投放,创新产品、优化服务,继续深耕小微蓝海。”来国伟说。

  2019年,该行将推动台州分行模式复制,拟成立由总行主要领导挂帅的复制工作领导小组,并将提前储备相关人员,建立专门团队支撑复制工作。同时,该行将持续推动网格化管理工作模式,细分管理区域,详细了解客户基本信息,深入调查第一还款来源的资信状况,结合以有效风险识别数据为核心的风控模型体系,交叉验证客户经营、资产、行为等信息,深化“跑街+跑数”相结合的风控体系。

  此外,为切实解决小微客户转贷资金压力大、“调头”资金成本高的困难,该行在充分分析历史续贷客户风险特征的基础上,开发了针对存量信贷客户“前置审批系统功能”和“贷款年审制”,缩短了客户申贷时间,提升了转贷效率,帮助客户节省了财务成本。

(责任编辑:DF513)

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