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不敢买中长期理财产品 银行理财转让功能了解一下?

2018年11月23日 03:23

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  王洁是上海一名普通白领,略有积蓄但并不丰厚,大约几十万资产。略懂金融知识的她,一直以来针对投资的态度都是,希望能在保持本金安全的情况下获得略高于银行存款的回报,前几年通过分散投资在股票、基金、P2P等产品中,实现了这一目标。不过今年,其股票账户亏损近20%,鉴于风险担忧也在前几个月全部退了出来P2P。经多方综合考量后,她认为,在目前投资环境下,最适合自己的产品是银行理财

  王洁将视线转向银行理财后,很快发现一个问题,由于资管新规的落地实施,银行理财产品格局发生了很大变化,收益率和期限等要素都适合她的产品,额度非常有限。

  日前,她去招商银行咨询理财业务,客户经理告诉她,该行两天后将推出一款理财产品,前两期收益率均超过5%,期限为一年半。这一收益率虽然可以满足王洁的需求,但一年半的期限让她很犹豫,因为不确定这期间自己是否需要使用这笔钱。

  在表达了这一担忧后,理财经理告诉王洁,为了解决这类问题,招行正在推出一项新功能,即允许客户在固定期限理财产品到期之前转让出去,如此就不必担心中途急需用钱的问题了。

  王洁在这款产品推出的当天由于工作原因未能及时购买,准备下手时才发现产品已在发行当日售罄。不过,在得知有“转让”这一功能后,她准备购买其他类似理财产品。

  多家银行可转让理财产品

  21世纪经济报道记者从招商银行业务人士处获悉,该行上周即在行内下发文件推出了“理财转让功能”。目前在招行手机银行APP上即能找到“转让服务”,该功能介绍:“转让”是为客户提供流动性便利而推出的一项新功能,该功能支持客户之间自由转让定期理财、大额存单等投资产品,由招行提供资金清算和份额划转等服务。

  转让服务的优势包括:转让成功资金实时到账,受让成功当日计算收益,节假日也不例外。对转让费率的规定是:转让手续费和受让手续费均为转出/受让金额的0.05%。目前处于优惠期,手续费为0。

  另据记者了解,在转让规则上,招行会为转让产品设定一个价格底线,客户对所转让产品自行定价,只要不低于规定底价即可。

  事实上,理财转让并非最近才出现的新鲜事物,此前已有少数几家银行推出过。但仅限于行内平台上进行转让,也并未对外发布说明进行推广,因此投资者了解不多。目前,兴业银行浦发银行中信银行、招商银行、宁波银行等均提供理财转让服务。

  理财转让需求越来越强

  由于资管新规的影响,银行理财产品亟须向净值化方向转型。预计将来理财产品形态或将呈现“两极分化”:一类为极短期的类货币基金的现金管理类产品;另一类期限或比原来旧模式下常见的6个月左右期限更长,普遍一年以上。在此情况下,如王洁这类客户的担忧将成为越来越普遍的现象,银行更有必要采取措施增强产品流动性。

  除了招行新推出这一功能以外,一家城商行资管部门人士也对记者透露,该行目前正在研究设计这一功能。

  理财转让功能虽已存在多时,为何一直未被投资者熟悉?一方面这一需求在原有模式下似乎并不强烈。对于银行而言,此前这一功能主要是满足少部分客户需求的一种服务,而非作为行内创造收入的一项业务。

  一家股份行的零售部门人士对21世纪经济报道记者表示,该行会对转让产品收取部分手续费,并对产品的转让价格设定上下5%的浮动区间。收费和设定浮动区间均主要是为了约束客户,防止其任意转让,扰乱市场,而并未寄望于通过这一功能创收。他透露,该行每个月通过这一功能创造的收入约为数十万,在每个月数千万的理财收之中,这点收入确实微不足道。

  另一方面,针对理财转让功能,监管层的态度尚处于“模糊”地带,既未明文规定可以转让,也未对其进行禁止。理论上,法无禁止皆可为,但也有业内人士认为,银行是强监管行业,应该是“法无规定不可为”。

  随着理财产品的新老接替,符合新规要求的新产品占比将逐步提升,对理财产品的流动性要求也越来越高,投资者对中长期理财产品的转让需求也越来越强烈。目前来看,各家银行仅限于在自家平台内部转让给其他客户,如果将来可以打通整个理财市场,在所有投资人之间自由转让,其流动性将更高。

  一家股份行资管部门人士对记者表示,这并非不可能,对于银行而言,如果由有政府公信力的部门或机构牵头建立这样一个转让平台,银行是很愿意的。

  但也有业内人士认为此举不太可能。一家城商行资管人士对记者称,银行理财有其特有属性,与基金产品不同,如果全市场进行转让,是否意味着银行理财要建立和管理一个二级市场?银行是否具备这一资格和能力都很难说。

(文章来源:21世纪经济报道)

(责任编辑:DF380)

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