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车险保费惊现百元“地板价” 有这样的好事?

2018年09月25日 06:22
来源: 上海证券报
编辑:东方财富网

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  最近,广西传来了一个好消息,一辆丰田家用轿车最新的车险保费仅143.05元!

  这个好消息是不是触动到了同样有车的你:“为什么同款、同价车,我一年交的保费要数千元?什么时候这种好事能落到自己头上呢?”

  为帮车主朋友们答疑解惑,记者找到了这份143.05元的“地板价”保单……

  这个价格是怎么来的?

  “地板价”车险保单其实并不神秘。承保车型是2011年产的丰田,承保方为广西某中型规模的财险公司,保单生成时间为2018年9月15日,一年保费143.05元。

  这份保单最早被曝光于微信圈,甫一传开,便引发车险圈人士广泛争议。争论的焦点在:如此“地板价”是否合理?

  综合多位受访的车险圈资深人士的观点来看,这份保单有其合理之处。

  合理之处,首先在于这份车险保单“特殊”的险种结构。记者发现,这份车险保单承保的具体险种有:第三者责任险(保额100万元)、车上人员责任险(包含驾驶员、乘客,保额各1万元)、不计免赔险。

  也就是说,这份保单中并没有常见的保障车辆损失的“机动车损失保险”(车损险)。而往往在车险总保费中,车损险占了“大头”。“如果包含车损险,这份车险保单不会便宜到低至百元。”一家财险公司人士一语道破其中原因。

  能有如此低价的另一个关键原因,在于这份保单来自广西。作为车险费率全面放开的三个地区,广西、陕西、青海相继开始车险自主定价改革试点。而广西正式启动试点的时间,正是上述这份“地板价”车险保单生成的时间——9月15日。

  此次在三个地区开展的自主定价改革试点,与其他非试点地区相比,最大的变化就是将定价权真正交给市场,即由各个保险公司根据消费者的风险程度自主定价,不再对价格设置上下限。

  不过,来自广西当地一家财险公司分公司的核保人员直言:“即便考虑到不含车损险、广西试点这两个原因,143.05元保费,还是觉得低得让人不可思议。”他以同样一份试点后生成的另一家财险公司车险保单为例,如剔除车损险保费之后,保费大概是400多元。

  “我认为,不能简单地对比两家财险公司的保单情况。不同财险公司的车险定价模型并不一样,选取的定价因子也不一样,最终确定的自主折扣系数自然不一样。”一位资深保险精算师分析表示,以第三者责任险为例,有的财险公司将车型因子纳入了定价模型,有的财险公司则没有纳入定价模型,同一辆车在不同公司投保的保费也会不一样。

  “奖优罚劣”是趋势

  “地板价”车险保单现身市场后,广西之外的车主们急于想知道的是,自己所在地区什么时候能有这么低的车险出现呢?

  正如前文所述,广西之所以能出现低价保单,主要是因为该地区是车险自主定价改革试点的三个地区之一。

  在这三个试点地区,试点给广大车主带来的主要影响之一就是风险和价格更匹配。即指试点后,驾驶习惯好、出险频率低的客户,可在原来的基础上享受更低的保费折扣,即“风险越低、价格越低”;同理,风险越高、价格越高。

  从试点的内容来看,未来在试点地区,低至百元的案例,应该不会成为普遍现象。

  首先,财险公司要保证能够基本覆盖成本,决不能低于“成本价”;

  其次,行业的自律也会在一定程度上约束财险公司的无底线行为,据业内知情人士透露,三个试点地区设定了自主折扣系数的自律下限,比如旧车自主折扣系数下限为0.3。

  “预计只有同时符合多年不出险等极少数优质条件的车主,才能从个别保险公司拿到这么低的价格。 但对于试点地区的大部分车主来说,风险越低的车主、保费越来越便宜,这是一个大趋势。”一家财险公司人士分析表示。

  广西等三个地区之外的其他车主朋友们,也不用过于着急。目前,国内绝大多数地区的车险保费已经按照“奖优罚劣”机制来进行差异化定价。

  按照业内专家的说法,车险自主定价改革是大势所趋,等到这三个地区取得一定成效之后,改革就会在其他地区逐步推开。届时,优质车主就能享受到更优惠的折扣了。

  因此,在此需要提醒广大车主的是,务必要保持良好的驾驶行为记录,只有以往赔款次数少或零赔款的车主,才能享受到更大幅度的保费折扣优惠。

  纵观车险市场多次改革,均意在通过将过往赔付记录与续期保费折扣相挂钩,并细化“奖优罚劣”等级划分,来遏制出险率、降低理赔成本,同时激励车主主动控制风险、提高社会安全驾驶水平。

(责任编辑:DF155)

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